住宅ローン審査の流れを紹介。審査に通らない理由を知って十分な対策を！

この記事では、審査に必要な書類や手続きについて学びながら、審査に通らない理由はなぜか、通りやすい条件はあるのかなど、審査前に感じる疑問点の解消に向けて、基本的な知識を解説します。

マイホームの購入をするために、住宅ローンを利用したいと思う人は多いでしょう。しかし、住宅ローンは誰もが組めるわけではありません。

住宅ローン審査にはいくつか必要な書類がありますので、事前に確認して不備のないように揃えておくと手続きがスムーズになります。

住宅ローン審査は、事前審査と本審査の2段階あります。

事前審査は、住宅ローンを借りることができるかどうかという簡易的な審査です。

金融機関によってはオンラインで申し込めるケースも増えています。事前審査を通過すると、よりくわしい審査が行われる本審査を申し込むことができ、必要書類も事前審査よりも多くなります。

事前審査の申し込みには、一般的に以下のような内容が必要になります。

また、事前審査の段階で必要書類の提出を求められることもあるので、申し込みをする金融機関に確認すると良いでしょう。

本審査の申し込みでは、一般的に以下の書類などが必要になります。

一般に事前審査には1～3日程度、本審査には10日～2週間程度かかるとされています。

住宅ローンの審査基準は、各金融機関によって独自に設けられており、その内容は公表されていません。

完済時年齢、健康状態、物件の担保評価、借入時年齢、年収、勤続年数など。

金融機関によって異なりますが、一般的には次のとおりです。

金融機関が完済できると判断すれば、頭金0円でも住宅ローンを申し込むことはできます。

返済比率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。一般的には、25％～35％が目安とされています。

年間返済額には、自動車ローンやカードローンなど、住宅ローン以外の借入金額も含めて計算しますので注意が必要です。

住宅ローン以外の借入金も考慮して住宅ローンの申し込みをしないと、収入に対して借入金が多すぎる（返済比率が高すぎる）と判断されることがあります。

金融機関の住宅ローン利用条件では、一般的に借入時の年齢が70歳までとなっています。そのため、完済時の年齢が80歳までとなっている場合、70歳では10年超の借り入れはできません。

住宅ローンの多くは、万一のことがあった場合にそなえて、利用者が団体信用生命保険に加入することを条件としています。

健康状態が良好でないと、この保険に加入できず条件を満たすことができないため、審査に通りません。

ローンやカードの支払いが大幅に遅れたり、返済が不可能になったりする（金融事故）と、その情報はいわゆるブラックリストに載り、信用情報機関に一定期間保存されます。

転職後間もないと、収入が下がったり不安定になったりすることが考えられます。

住宅ローンの返済は長期にわたることが多いため、将来的にも安定した収入を得られることが、安定的な返済へつながると考えられます。

また、ほかに借金がなければ、複数の借金をしている場合と比べて、住宅ローンの返済に遅延などが起こりにくいことが想定されます。

スムーズに返済が続けられるように、年収に見合った借入金額で申し込むことも大切です。

年間返済額が年収に対して無理のない範囲内で、借入期間を考慮しても順調に返済できる借入金額であると判断されれば、審査は順調に進むでしょう。

住宅ローンの審査は、事前審査（仮審査）と本審査（正式審査）の2段階で行われることが一般的です。

審査基準は収入だけではなく、勤続年数や健康状態、過去の借入履歴など多岐にわたります。また、金融機関によっても申し込みの条件は異なります。

申込先の金融機関の利用条件をを確認し、借入可能額のシミュレーションを行ったうえで審査に臨むと良いでしょう。