住宅ローン審査の流れを紹介。審査に通らない理由を知って十分な対策を！

2025年12月1日

住宅ローンを借りるには金融機関での審査があります。一般的に「事前審査（仮審査）」「本審査（正式審査）」の2段階に分かれており、それぞれ審査の所要日数は異なります。

本記事では、住宅ローンの審査の流れと期間、本審査で通らない理由について解説します。

住宅ローンの審査の流れと期間
事前審査が通ったのに本審査で通らない理由は？
まとめ

住宅ローンの審査の流れと期間

住宅ローンを借りるには金融機関での審査があり、一般的に「事前審査（仮審査）」「本審査（正式審査）」の2段階に分かれています。それぞれの審査にかかる平均日数は、事前審査が1〜3営業日程度、本審査が必要書類提出後1〜2週間程度といわれています。ただし、金融機関や申込者の状況、混雑状況によって異なる場合があることは注意しておきましょう。

審査種類	申込後に審査にかかる平均日数
事前審査（仮審査）	1〜3営業日程度
本審査（正式審査）	必要書類提出後、1～2週間程度

事前審査（仮審査）とは

事前審査は、住宅ローンを借りることができるかどうかという簡易的な審査です。

申込人の申告内容を基に、信用力・返済能力を簡易的に審査が行われるため、金融機関によっては提出書類がないケースもあります。

事前審査のお申し込み

受付状況等により審査に日数がかかる場合があります

本審査（正式審査）とは

事前審査が通過し、購入する物件の契約締結等が完了後、本審査の申し込み・審査の流れとなります。

詳細な情報を基に、住宅ローン契約が可能かを判断する最終的な審査が本審査となります。金融機関は必要書類に基づき申込内容を精査し、申込人の信用力・返済能力のみならず、健康状態、詳細な物件の担保価値を審査します。そのため、購入物件の売買契約書をはじめとした物件資料だけでなく、契約者の本人確認資料や収入確認資料、また連帯保証人の確認資料の提出が必要となります。金融機関に不備や漏れなく必要資料を提出しないと審査が進められないため、事前にどの書類が必要かを確認のうえ準備し、審査をスムーズに進めましょう。

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事前審査が通ったのに本審査で通らない理由は？

前述のとおり、住宅ローン契約が可能かを判断する最終的な審査は本審査となります。事前審査を通過しても本審査が通らないこともあります。住宅ローン本審査が通らないのには、次のような理由が考えられます。

事前審査と本審査の申告内容が異なる

事前審査で申告した申込内容と、本審査での申告・提出書類の内容に相違が発生すると、金融機関側は融資の判断を慎重に判断する傾向があります。例えば、申告した年収が違う場合、虚偽の申告をしているのではないかと疑われかねません。また、事前審査から本審査の間に新たな借入をしたり、返済や税金に関する滞納歴があったりする場合、審査結果に大きく影響を及ぼします。事前審査後に転職した場合も、グループ会社への転籍など給与体系に大きな変化がない場合を除き、転職することで年収が変動することを金融機関がリスクと捉える可能性があります。

物件の価値が低い・問題がある

住宅ローンを借りるには、金融機関に物件の担保差入することが条件となります。金融機関は、本審査での提出書類を基に担保にする土地や住宅を精査し、各々の基準で担保評価価値を算出します。評価価値が著しく低い場合や担保としての価値が不足していると判断されると、本審査の結果にも影響があります。また、建蔽率・容積率オーバーや接道義務違反など、建築基準法や条例に違反している物件は担保として認められないと判断され、住宅ローンを組むことができないケースがあることは注意しておきましょう。