100万円を借りる方法5選。カードローンがおススメな理由や返済計画も解説

急にまとまったお金が必要になり貯金で準備をすることが難しい場合、お金を借りるにはどんな方法があるのでしょうか？

担保や保証人が不要なカードローンは有力な選択肢の一つですが、ほかにもフリーローンや公的融資制度など、いくつかの方法があります。

急にまとまったお金が必要になったとき、100万円を目安にすぐにお金を借りる方法として、次の5つが挙げられます。

カードローンとは、銀行、クレジットカード会社、消費者金融などが提供する融資サービスです。

契約には審査が必要ですが、無担保・保証人なしでも契約可能で、最短当日での審査を実施する会社も多いため、急な借り入れにも対応できます。

契約時に設定される利用限度額の範囲内であれば、何度でも借りられる利便性の高さが特徴です。

金利：消費者金融は金利が年3.0％～年18.0％が多いのに対し、銀行カードローンの金利は低めに設定されている。具体的な金利は、たとえば三菱ＵＦＪ銀行のカードローン「バンクイック」の金利は、年1.4%～年14.6%。また、金利は申込時の審査によって利用限度額に応じた金利が設定される。

月々の返済：利息を含めた一定額を返済する「元利低額返済方式」、一定額の元金に利息分を加えた金額を返済する「元金低額返済方式」、借入残高に応じて返済額が増減する「残高スライド方式」がある。加えて、好きなタイミングで好きな金額を返済する「臨時返済（繰り上げ返済）」も可能。

フリーローンは、銀行など金融機関が提供するもので、住宅ローンや自動車ローンのように使途が決められていない融資サービスです。

目的は自由ですが、審査時に目的を確認されることはあります。またカードローンと違い、一度の借り入れに対して審査が行われるため、もし追加で融資してもらいたい場合は再度審査を受けることになります。

金利はカードローンより低めの設定になることが多く、またカードローンよりも高額の借り入れが可能な場合が多いので、教育費や旅行など計画的な借り入れを行いたい場合に向いています。

金利：年2.0％〜年14.0%程度が一般的。金融機関の審査により決まる。同額を借りる場合、カードローンより金利は低めの設定となりやすい。

月々の返済：契約によって決められた返済期間、毎月返済額に応じて返済を行う。繰り上げ返済が可能な場合もある。

目的別ローンは、住宅ローン、マイカーローン、教育ローンなど、特定の目的のために借り入れするものです。

申込時や利用時に、使途に合わせて見積書、契約書、入金履歴などの提出が必要です。目的が特定される分、金利が低く設定されるのが特徴です。

100万円ほどの借り入れでも利用可能ですが、使途が限定されることと、審査が厳しくなるため、急な資金ニーズに対応することは難しいです。高額の借り入れを長期の返済期間で利用できるため、住宅や自動車などの購入に向いています。

金利：一般的に住宅ローンで金利年0.6％程度から(変動金利の場合)、マイカーローンで金利年1.7％〜年6.0%程度(変動金利の場合)など、フリーローン等よりも低めに設定される。金利タイプには借入期間中に金利が一定となる固定金利と、毎月金利が変わる変動金利がある。

月々の返済：契約によって決められた返済期間、毎月返済額に応じて返済を行う。繰り上げ返済が可能な場合もある。

クレジットカードのキャッシングとは、カードに設定された「キャッシング枠」の内で現金を借りる方法です。

カード発行時にキャッシング枠が設定され、その範囲内であれば手続きなしに現金を借りることができます。ATMやインターネット経由で利用できるため、急な出費やすぐに現金が必要なときに便利です。

ただしキャッシング枠の設定のないカードや、キャッシング機能を付与する場合に事前の手続きが必要な場合もあります。キャッシング枠が設定されていても、100万円を借りるには枠の上限が100万円以上である必要があります。上限を引き上げる場合は、カード会社への依頼と審査が必要になることがあります。お手持ちのカードの状況を確認しておきましょう。

金利：年15%〜年18%程度が一般的で、日割り計算される。カードローンやほかのローンと比べて金利は高めである。

月々の返済：翌月一括払いに加えて、リボ払い（分割払い）が選択できる場合がある。

公的融資制度は生活に困った人に、一時的な生活費や住宅確保に要する資金などを国や自治体が融資する制度です。

生活の困窮が改善されるまで、低金利・長期間という条件で借りられます。また支給型の場合は返済の必要がありません。

しかし借り入れにあたっては現在の経済状況や返済計画などを提出する必要があります。また目的外の利用はできません。

金利：年1.5％程度と低く設定されている。保証人が付く場合は無金利となる場合もある。

月々の返済：支給型の場合は返済は不要。貸付型の場合は返済計画に応じた返済を行う。

見てきたように、100万円を目安にお金を借りる方法はいくつかありますが、使途が決まっていたり、申し込みや審査にハードルがあるものも少なくありません。

できるだけ早く100万円借りたい、という場合はカードローンがおススメです。

カードローンがおススメな理由として、

といった点が挙げられます。

申込時の審査によって決まる利用限度額次第では低金利での借り入れも可能な場合もあるので、まずは借入希望額から金利や毎月返済額をシミュレーションしてみることがおススメです。

100万円などのまとまった金額をすぐにカードローンで借りられるのか、不安に思う人は多いでしょう。

カードローンに申し込むと、借り入れする人の返済能力について審査が行われます。

その人の返済能力に応じて、借り入れできる利用限度額（上限金額）が設定されます。

そのため、100万円の借り入れを希望しても、審査結果の利用限度額がそれ以下となった場合は、利用限度額までしか借りることができません。

審査にあたっては、定期的に返済するだけの収入があることは重要です。

また、50万円超の利用限度額を希望する場合、多くの金融機関では収入証明書の提出が必要です。

総量規制とは、「貸金業法」に基づくルールで、貸金業者から借りられるお金の総額の上限を規制しています。

銀行は貸金業者ではありませんが、無理な借り入れとならないよう、自主ルールとして多くの銀行が設けています。

この上限は「年収の3分の1まで」と決められていますので、それ以上の借り入れを申し込んでも借りることはできません。

たとえば、年収300万円の人は、最大100万円までが総量規制の範囲内となりますので、理論上は100万円まで借りることができます。

ただし、年収の3分の1までとは他社の借り入れを含めた上限です。すでに他社からの借り入れなどがある場合や、審査の結果によっては100万円の借り入れができないことがあります。

ちなみに、銀行などから借りる住宅ローンは、総量規制の対象外となりますが、金融機関によっては審査で考慮される可能性もあります。

カードローンの審査では、「安定的に返済ができるか」「いくらまでなら順調に返済していけるか」など、申込者の返済能力が総合的に判断されて、利用限度額が決まります。

カードローン審査でチェックされる項目は主に次の3つです。

クレジットカードの利用履歴やキャッシング残債　など

現在借りているローンやクレジットカード取引の有無や残高、過去の返済に延滞があったかなどの情報を信用情報機関から入手します。

きちんと返済している履歴が確認できれば、審査は良い方向へ進みます。

すでに金融機関から借り入れされている金額は明らかになりますので、年収の3分の1を総借入金額の上限とする貸金業のルール（総量規制）の適用後、新たに借りられる金額が判定されます。

家族構成、住まいの種類、住宅ローンの有無　など

申込者の毎月の支出を、金融機関などが把握するための情報です。家族の人数が多くなれば生活費も多くなることが見込まれます。

また、賃貸住宅の居住者や住宅ローンがある人は、毎月比較的大きな住宅費の支出が見込まれます。

勤務先事業の安定度、勤務形態、勤続年数、年収　など

安定した収入があれば、安定して返済をしていける可能性が高いと判断されます。

そのため、正社員など安定して収入が見込める勤務形態である、同じ職場での勤続年数が長く退職の可能性が低いなどは、いずれも良い評価を受けやすくなります。

申込時に記載された勤務先には、たしかにその人が勤務しているかどうか在籍確認をする場合があります。申込時には誤りのないように注意して記入しましょう。

借り入れをする際には、主に次のような不安があるのではないでしょうか。

借入金額に対する利息の割合を金利といいます。金利が高くなるほど支払う利息は多くなります。

金融機関の金利は、利息制限法という法律で上限が定められています。

たとえば、借入金額が100万円以上の上限金利は年15％で、上限を超えた金利は無効となります。そのため、100万円を借り入れると、どの金融機関であっても金利が年15％を上回ることはありません。

三菱ＵＦＪ銀行のカードローン「バンクイック」で100万円を借りたときの、毎月の返済額と利息額合計を返済期間1年、3年、5年のケースでそれぞれシミュレーション^（*）してみましょう。

返済期間が長くなればなるほど、毎月の返済額は少なくて済みますので、無理のない返済計画を立てることができるでしょう。

ただし、毎月の返済額には借入残高に応じた利息が含まれていますので、返済期間が長くなると支払う利息額も増えていきます。

万一、返済日までに返済ができないと遅延損害金が発生しますので、以下のことが大切です。

一度決定した利用限度額でも、その後に良好な返済実績や収入の増加などがあれば、引き上げられる可能性があります。

初回の審査で利用限度額が100万円に至らなかった場合は、後日、利用限度額の増額申請を検討するのも1つの方法です。

新規申込と同様に、増額が認められるかどうかは審査で決まります。

ただし、審査結果によっては必ずしも希望がかなわない場合もあります。審査に有利になる状況は、主に次のような場合が考えられます。

急にまとまった現金が必要になったときにお金を借りる方法として、カードローン、フリーローン、目的別ローン、クレジットカードのキャッシング、公的融資制度という5つの方法とそれぞれの特徴、注意点を見てきました。

お金を借りる際は金利や借りやすさなどで比較したうえで、目的にあった方法を選ぶことがおすすめです。

設定されている金利や借り入れ期間によっては、利息分が大きくなり、返済額が膨らんでしまう場合もあります。