カードローンの利息の計算方法は？金利との違いもわかりやすく解説！

銀行やコンビニのATM、インターネットからも借り入れができて、用途を限定されないのが特徴です。

しかし、忘れてはならないのが「利息」です。利息は、あらかじめ設定された金利と借り入れた金額、返済までの日数によって変わるため、この条件を変えることで、返済総額も変わります。

今回は、カードローンで借り入れをするときに覚えておきたい利息の仕組みと計算方法について解説します。

ローン商品によっては利息以外に手数料などが発生する場合があるため、それらも含めて計算したものを「実質年率」といいます。

カードローンとは、銀行などの金融機関やカード会社、消費者金融といった貸金業者が提供する個人向けの融資サービスです。

カードローンを契約すれば、銀行やコンビニのATMから、利用限度額の数十万円～数百万円の範囲内でいつでも借り入れと返済ができます。

また、ATMに行かなくても、直接本人口座に振り込まれることにより、借入可能な場合もあります。

ローンのなかには、目的が決められているものや、借り入れの際に担保が求められるものがあります。

金利とは、借入金額（元金）に対する1年間の利息の割合を「％」で表したものです。

通常は年利表示されており、借入金額と金利から利息を求められます。

利息 ＝ 借入金額（元金）× 借入利率（金利）× 借入日数 ÷ 365日

たとえば、100万円を1年間借りたときに金利10%なら、

利息10万円 ＝ 借入金額100万円 × 借入利率10％ × 借入日数365日 ÷ 365日

で、1年間で10万円の利息を支払う、ということになります。

金利が借入金額に対する利息の割合なのに対し、利息は金利をもとに算出される手数料のようなものです。借入金を返済するときに、元金と利息を返済します。

利子という言葉もありますが、利息とほとんど同じ意味で使われ方をします。お金を貸す側が受け取る対価を「利息」、借りる側が支払う対価を「利子」と使い分けることもありますが、それほど厳密ではありません。

実質年率とは、借入金額の利息に諸経費を含めて計算した実質の金利です。

諸経費には手数料や保証料といった経費が含まれます。

住宅ローンを例にすると、借入金額に対する利息以外に事務手数料や保証料が発生しますので、それらを含めた実質の金利を実質年率と呼びます。

カードローンにおいては、三菱ＵＦＪ銀行のカードローン「バンクイック」をはじめ、多くは手数料や保証料が発生しません。

カードローンに表示されている利率は年率表示ですので、実際の利息は借入金額に対して発生する1年分の利息を日割り計算して求めます（1年＝365日、うるう年は366日で計算）。

例として、金利14.6%で借り入れした10万円を、借入期間1ヵ月と3ヵ月で返済した場合の利息を計算してみましょう（1ヵ月=31日、3ヵ月=92日で計算）。

上記のように、1ヵ月のような短期間で借りた場合は、支払う利息は1,240円となり、3ヵ月だと3,680円の利息が発生します。

借入金額が少ないため、利息も少なく感じるかもしれませんが、3ヵ月の場合は1ヵ月借り入れしたときより約3倍も多くの利息を支払っています。

カードローンの金利はカードローン各社それぞれが決めています。

しかし、金利はいくらに設定してもよいわけではなく、「利息制限法」という法律で定められた、借入金額に応じた上限が定められています。

カードローンは、この法律に則った金利で貸付を行っています。

また、上限金利だけを見ると、100万円の借り入れに対して、15%（15万円）の利息がすぐに発生するように捉えがちですが、上限金利は年率ですので、まるまる支払ったことになるのは、1年かけて完済した場合です。

借り入れの期間が長くなると利息がかさんでいきます。

繰り上げ返済とは、毎月の期日までに行う返済とは別に、任意のタイミングと金額で行う返済のことです。臨時返済とも呼ばれます。

カードローンの利息は元金をもとに計算されるため、繰り上げ返済は利息を減らす効果が大きく、結果的に返済総額を抑えることにもつながります。

繰り上げ返済の方法は、主に3つあります。

銀行やコンビニのATMは、利用できる時間帯であれば、いつでも返済できます。

便利な返済方法ですが、ATM利用手数料は無料のところと有料のところがあるので確認しましょう。

銀行振込は指定口座に入金することで繰り上げ返済ができます。

インターネットバンキングで振込できる金融機関もあり、24時間いつでも手続きできて利便性の高い返済方法です。

銀行やコンビニのATMでは利用手数料がかかる場合でも、無人契約機では手数料が無料とされていることがあります。

カードローンの金利とは、借入金額（元金）に対する1年間の利息の割合を年利で表したものです。利息は以下の計算方法で求められます。

利息 ＝ 借入金額（元金）× 借入利率（金利）× 借入日数 ÷ 365日

返済シミュレーションを利用すれば、返済額や返済期間を確認できるため、借りすぎを防ぐことにも役立ちます。

余裕があれば繰り上げ返済で利息を抑え、上手にカードローンと付き合っていきましょう。