カードローンとは？仕組みや申し込みの流れ、選び方などをわかりやすく解説

とはいえ、「カードローンを使ったことがないので利用するのが不安・・・」。そんな悩みを抱えている方は一度、カードローンの仕組みや利用方法をおさえておきましょう。

カードローンのメリット・デメリットに加えて選び方を知っておけば、いざというときスムーズにサービスを利用できます。

月末の支払いにお金が足りないときや、冠婚葬祭などで急にお金が必要になったときなど、いざというときに使える便利な存在といえるでしょう。

カードローンを取り扱っている金融機関には、銀行・信販会社・消費者金融があります。大きな違いは、利用限度額と金利です。

ノンバンクと呼ばれる信販会社と消費者金融は、利用限度額が年収の3分の1までに規制（総量規制）されています。

一方、銀行は総量規制の対象外で、ノンバンクより金利が低い傾向にあります。

カードローンと混同しやすいサービスに、クレジットカードのキャッシングがあります。

”お金を借りるサービス”という点では、カードローンとクレジットカードのキャッシングは同じですが、金利や利用限度額が異なります。

クレジットカードのキャッシングは金融機関によって異なるものの、金利は年15％～年18％に設定されているケースが多く見受けられます。

一方、カードローンはクレジットカードのキャッシングより金利が低めに設定されているのが一般的となっています。

たとえば、三菱ＵＦＪ銀行のカードローン「バンクイック」は、金利が年1.8%〜年14.6%に設定されています。

また利用限度額については、カードローンは数百万円の借り入れが可能な商品もあります。

クレジットカードは、ショッピング機能とキャッシング機能の2つを兼ね備えています。

ショッピング機能とは、クレジットカードで買い物をするときに支払いを後払いにする機能のことで、よく見聞きする分割払いやリボ払いという支払方法は、クレジットカードのショッピング機能の一つです。

そのほかにも「一括払い」があり、支払い方法は選ぶことができます。

一方、カードローンとは、お金を借りるサービスのことです。

審査で定められた利用限度額の範囲内で自由に借り入れができ、金利を上乗せした形で返済していく、個人向けローンサービスとなります。

カードローンとクレジットカードのキャッシングは似ているようで異なるサービスです。本記事でこれまでご紹介した内容を下の表にまとめました。違いを理解し、自分に合ったサービスを選んでください。

カードローンには担保・保証人不要で利用できるなどのメリットがありますが、金利が利用限度額によって異なるなどのデメリットもあります。

そのため、デメリットもよく理解したうえで利用を検討しましょう。

住宅ローンやマイカーローンのように、ローン商品には利用目的が決められているものが少なくありません。

そのようなローンは、融資目的以外で借入資金を利用することが禁止されています。

しかし、カードローンは利用目的が限定されていないため、さまざまなことに利用できます。

たとえば、次の給料日までにどうしても購入したいものがある、万が一に備えておきたいなど、特に資金用途は問われませんので、利用しやすいことがメリットです。

カードローンは入会金や年会費が無料です。そのため、万が一に備えて利用限度額を設定していても、費用が発生することはありません。

カードローンは銀行ATMやコンビニATMを使用し、借入金を引き出すことができますが、近くにATMがない場合や、銀行口座間でスピーディーに資金移動をしたい時もあると思います。

そんなときは振込貸付機能を使用し、ご自身の口座に借入金を振り込んでもらうことも可能です。

カードローンは、審査結果に応じて利用限度額が設定されますが、その範囲内であれば、何度でも借り入れができます。

たとえば、利用限度額が100万円の場合、40万円借り入れすれば、残り60万円の範囲内で繰り返し借入可能です。

40万円の借入金額から20万円を返済した場合は、返済分を含めた残り80万円を借り入れできます。

カードローンには以下のデメリットもあります。

カードローンの金利は利用限度額によって異なります。

たとえば、利用限度額が200万円より100万円のほうが、金利は高くなります。

同じ30万円を借りたとしても、利用限度額100万円のほうは、より高い金利で返済しなければいけません。

カードローンは月々の返済額を低く設定すると返済の負担感は減りますが、借入残高が減るスピードはゆっくりになります。

すると、返済期間が長期化し利息の支払いが増えるため、返済総額も増加する点に注意が必要です。

とはいえ、無理な金額で返済すると、定期的に返済できず延滞などのリスクが高まります。

カードローンの利用情報は信用情報機関に登録され、ほかのローンの審査時などに他社も照会できるようになっています。

そのため、過度にカードローンを利用していると、ほかのローンの審査に影響することがあります。

しかし、カードローンを利用しているからといって、審査に通らないわけではありません。

延滞の履歴がなく、複数社から借り入れしていないなど、健全な利用状況であれば、問題ないこともあります。

もし延滞してしまうと、信用情報に傷がつき、新たなローンの審査が厳しくなりますので、毎月きちんと返済していきましょう。

ここでカードローンのメリットとデメリットを一覧に整理しました。メリットとデメリットの両方を理解したうえで活用していきましょう。

申し込みからカードローン利用までには次の5つのステップがあります。

初めてカードローンを申し込む際は、審査を通過できるか不安に感じるかもしれません。

主な審査ポイントである以下の3つをおさえておきましょう。

それぞれ異なる観点のように思えますが、審査されているのは返済能力です。

収入の安定性や家族構成、過去に借りたローンの返済やクレジットカードの支払いが期日どおりに行われたのか、といった信用情報が確認されます。

合わせて、他社からの借入状況も審査の対象です。

銀行のカードローンは、貸金業法の「年収の3分の1以上を貸してはならない」という総量規制の対象外ですが、やはり借り入れの多い人は返済能力が低く見られます。

借入金額によっては審査が厳しくなるケースもあるため注意しましょう。

カードローンのメリットをおさらいしておきましょう。

カードローンは急な出費や少し資金が足りないときに役に立つ便利なサービスです。

しかし、返済が滞るとその後の借り入れに影響が出る可能性もあります。

カードローンを利用する際には、金融機関の信頼性も重要です。

例えば、貸金業者で借入金額を年収の3分の1までとする総量規制があるのは、過度な借り入れを防ぐためですが、なかには総量規制を守らず、総量を超えた金額を貸し出したり、無審査で貸し出したりする悪徳な貸金業者もあります。

貸金業を行うには、財務局長か都道府県知事のいずれかから登録を受けることが必要です。

金利の高低は返済額を左右します。

同じ金額を借り入れても金利が高いと返済総額は大きくなりますので、申込前に複数の金融機関とそのカードローンの利用限度額をチェックしてください。

※記事内の情報は更新時点のものです。最新情報は別途ホームページ等でご確認ください。