カードローンとは？仕組みやメリット、選び方や特徴をわかりやすく解説

カードローンとは、銀行や消費者金融などが提供する個人向けの融資サービスです。契約をすると、審査で決まった利用限度額の範囲内で自由に借り入れができるようになります。

銀行やコンビニのATMから現金を引き出したり、自分の銀行口座に振り込まれることで借り入れができますので、冠婚葬祭等で急にお金が必要になったときなど、いざというときに使えて便利です。また返済方法は柔軟に選択でき、口座からの自動引き落としや、ATMでの返済、振り込みによる返済も可能です。

カードローンと混同しやすいサービスに、クレジットカードのキャッシングがあります。「お金を借りるサービス」という点では、カードローンとクレジットカードのキャッシングは同じですが、金利や利用限度額が異なります。

利用限度額はキャッシングでは100万円程度ですが、カードローンは数百万円の借り入れが可能な商品もあります。また、カードローンの金利はキャッシングよりも低く設定されていることが多いです。

カードローンには以下のメリットがあり、誰でも利用しやすいサービスです。

住宅ローンやマイカーローンのように、ローン商品には利用目的が決められているものがあります。そのようなローンは、融資目的以外で借入資金を利用することが禁止されています。

しかし、カードローンは利用目的が限定されていないため、さまざまなことに利用できます。たとえば、次の給料日までにどうしても購入したいものがある、万が一に備えておきたいなど、使い道は問われないため、利用しやすいことがメリットです。

カードローンは入会金や年会費が無料です。そのため、万が一に備えて借り入れできる枠を用意していても、費用が発生することはありません。

いざという時、慌てないためにも、あらかじめカードローンの申し込みをして、万が一に備えることも可能です。

カードローンは場所や時間を問わず、借り入れと返済のお手続きが可能です。借入時は、専用カードを使って銀行ATMやコンビニATMから現金を引き出すことで借り入れができます。近くにATMがない場合でも専用のアプリやサイトから手続きをすれば、自分の銀行口座に借入金を振り込んでもらうことも可能です。

また、返済時は振り込みでの返済もできます。インターネットバンキングで振り込みをして返済をすれば、都度ATMに行く手間も省けて便利です。

カードローンは審査結果に応じて利用限度額が設定され、その範囲内であれば何度でも借り入れができます。

たとえば、利用限度額が100万円の場合、40万円を借り入れると、残りの利用限度額60万円の範囲内で繰り返し借り入れが可能です。

また、40万円の借入後に20万円を返済した場合は、残りの利用限度額80万円の範囲内で借り入れが可能です。

便利なカードローンですが注意点もあるので、ご利用前に確認してみましょう。

カードローンの金利は、利用限度額が高いほど金利が低くなる仕組みです。たとえば、利用限度額が200万円より100万円のほうが金利は高くなります。

三菱ＵＦＪ銀行のカードローン「バンクイック」の場合は、以下のように金利が設定されています。

カードローンは、月々の返済額を低く設定すれば、返済の負担は減らせます。しかし、借入残高の減り方は遅くなります。その場合、返済期間が長期化し利息の支払いが増えやすくなるため、返済総額も増加する点には注意が必要です。

とはいえ、無理な金額で返済すると延滞などのリスクが高まります。早く完済を目指すことは大事ですが、無理のない範囲で毎月返済し、可能な時は臨時返済（繰り上げ返済）も活用しながら、返済期間が長期化しないようにしましょう。

計画的にご利用いただくための返済額例
バンクイックでシミュレーションした場合

カードローンの利用情報は信用情報機関に登録され、ほかのローンの審査時などに他社も照会できるようになっています。

延滞の履歴がなく、複数社から借り入れしていないなど、健全な利用状況であれば大きな影響はありませんが、過度にカードローンを利用していると、ほかのローンの審査に影響することがあります。

もし延滞してしまうとそれも信用情報に登録され、新たなローンを申し込む際、審査に通らない可能性もでてきますので、毎月きちんと返済していきましょう。

カードローンの申し込みから利用までには次の5つのステップがあります。

必要書類は一般的に本人確認書類となり、いずれも有効期限内・現住所の記載があるもので、運転免許証・個人番号カード（マイナンバーカード）・健康保険証・パスポート・在留カード・特別永住者証明書にてお申込可能です。金融機関によっては、本人確認書類が2種類必要な場合もあります。また50万円超の利用限度額をご希望の場合は収入証明書が必要となることが多いです。

カードローンの審査は、以下の主な審査ポイントから総合的に判断されます。

ポイント3 他社からの借り入れ

それぞれ異なる観点のように思えますが、審査されているのは返済能力です。勤務先や収入の安定性、過去に借りたローンの返済やクレジットカードの支払いが期日どおりに行われたのか、といった信用情報が確認されます。

また、他社からの借入状況も審査の対象です。すでに借り入れがあっても問題はないこともありますが、借入金額の多い場合は返済能力が低く見られる可能性があります。借入金額によっては審査が厳しくなるケースもあるため注意しましょう。

カードローンを含む、借入経験者は何のために借り入れをするのか見てみましょう。

借入目的の調査では、第1位は「趣味・娯楽（34.3%）」^（*）でした。新たな趣味を始める際の初期費用のための借り入れや、旅行・レジャーの際の一時的な借り入れが多いようです。

続いて「食費（19.4%）」「家族のための支出（14.1％）」^（*）となっており、日常のシーンでも借り入れたお金が使われています。

カードローンの利用目的は原則自由であり、趣味や娯楽、日常の支出にも使えるため、カードローンの特徴と使い道が合致していることがうかがえます。

次に借入経験者は何を重視して借入先を選んだのでしょうか。

借入先として選んだ理由の上位には、カードローンの特徴でもある「保証人を立てずに借りられるから（34.2％）」「少額で申込可能だから（31.2％）」「無担保で借り入れできるから（28.8％）」^（*）という理由があがっております。

また、「金利が低いから（29.2％）」^（*）という理由もあります。カードローンはクレジットカードのキャッシングより金利が低い傾向にあることから、金利の低さを重視する人はカードローンが選ばれている可能性が高いと考えられます。

カードローンの契約をしておけば、いざというときに必要なお金を借り入れできます。少額から借り入れできるため、レジャーなど一時的な支出で利用するのも良いでしょう。

その際は、メリットだけではなくデメリットにも目を向けて計画的に利用しましょう。

クレジットカードのキャッシングでも借り入れはできますが、金利が高い傾向にあるので注意が必要です。銀行のカードローンは金利を抑えて利用しやすいため、比較して検討してみてはいかがでしょうか。

三菱ＵＦＪ銀行ではWebで24時間いつでも申し込みができる、カードローン「バンクイック」がおすすめです。

・お申し込みはWeb完結 24時間・土日もお申込可能
パソコン・スマートフォン・アプリから必要なときにいつでもお申し込みいただけます。

・三菱ＵＦＪ銀行の口座がなくても申込可能
三菱ＵＦＪ銀行の普通預金口座がなくても、金利やご利用金額に影響なく借入可能です。

・三菱ＵＦＪ銀行・提携コンビニATM利用手数料0円
「バンクイックカード」を使って、三菱ＵＦＪ銀行のATMまたはセブン銀行ATM・ローソン銀行ATM・イーネットATMから、現金での借り入れとご返済が可能です。ATM利用手数料は無料でご利用いただけます。

・専用アプリでご利用のサービスがもっと便利に
アプリのホーム画面で、ご利用可能額や次回返済日が確認でき、普通預金口座をお持ちであればアプリで振り込みでの借り入れやご返済が可能です。またアプリのログイン時は指紋や顔認証でかんたんログインができます。

・最小返済額は月1,000円から、返済サポートも充実
毎回ご返済いただく最小返済額は1,000円から！※借入利率（金利）によって返済額が異なります。Eメールサービスに登録していただくと、ご返済期日の3営業日前にEメールでご連絡いたします。

バンクイックなら専用アプリで利用状況を確認でき、三菱ＵＦＪ銀行以外の口座へも振り込みで借り入れができます。またコンビニATMの利用手数料も無料です。

急な出費の際は、ご利用前に返済計画をしっかりとたてて賢く利用しましょう。