実はカンタン！カードローンの使い方～お申し込みから返済までわかりやすく解説～

この記事では、申し込みから契約完了後の借入方法や返済方法まで、カードローンの使い方をくわしく解説します。

書類を準備できたら、金融機関にカードローンの申し込みを行います。最近は金融機関の店頭に出向かなくても、以下のように自宅から申し込みができるようになりました。

カードローンの最も一般的な申し込み方法がWebからの申し込みです。金融機関のホームページに設けられた申込ガイドにしたがって必要情報を入力し、必要書類をWeb上にアップロードすれば申し込みが完了します。

カードローンは、金融機関によってはスマホアプリからも申し込みができます。

スマホに金融機関のアプリをインストールし、アプリのガイドにしたがって申し込みを進めましょう。必要書類の提出はスマホで撮影した写真をそのまま送信できるため、PCから申し込むよりも手軽です。

必要書類を提出すると、金融機関による審査が行われます。最短即日回答の金融機関もありますが、申し込みの受付時間や審査状況によって、審査結果が出るまでの早さは異なります。また、審査の方法は金融機関によって異なり、審査に必要な時間も違います。

カードローンの借入方法は金融機関によって異なるため、利用方法は各金融機関のホームページを確認しましょう。たとえば三菱ＵＦＪ銀行のカードローン「バンクイック」では、以下の方法でカードローンを利用できます。

金融機関のATMまたはコンビニエンスストアの提携ATMから借入金を引き出せます。

原則としてATMによる借り入れは利用手数料および時間外手数料が無料となるため、費用をかけずに借り入れできます。

借り入れたカードローンは返済する必要があります。返済は借入時と同様にATMや銀行口座から行えますが、返済のタイミングや手数料などが異なりますので、それぞれの返済方法の特徴を理解しておきましょう。

カードローンの借入後は、原則として毎月1回、あらかじめ契約で決めた日（返済期日）に返済していくことになります。返済期日は金融機関によって異なり、たとえば「5日・10日・15日・20日のいずれか」「1日～31日のいずれか」など、利用者が返済期日を選べるようになっているのが一般的です。

借入時と同様に、金融機関やコンビニなどのATMから返済が行えます。「返済」ボタン（ATMによっては「預入」）を押したあとにカードを挿入すれば、返済に必要な手順のガイドが表示されます。

返済方法はATMの仕様によって異なりますので、案内にしたがって返済を行いましょう。

ATMでの返済時は、利用可能時間に注意が必要です。金融機関のATMは曜日や時間によって利用できない場合があるので、利用する際は事前にホームページなどで確認しておくと安心です。

コンビニに設置されているATMは、原則として24時間いつでも利用できます。また、金融機関によっては、「自社が設置したATMでの返済は手数料無料、それ以外のATMでの返済は手数料がかかります」とされているケースがあります。

返済のたびに手数料を支払わなくても良いように、利用するATMで手数料がかかる条件を確認しておきましょう。

カードローンを選ぶ際にはATM返済の手数料の有無も確認するようにしてください。

カードローンは、必要なときに利用限度額の範囲内でお金を借りられる便利なサービスです。一方、借りたお金は返済する義務があり、借りている間は金利に応じた利息が発生します。

カードローンの利用額には金利に応じた利息が発生し、その金利は利用限度額によって決められます。

一般的に利用限度額が高いほど金利は低く設定されており、同じ金額を借りる場合でも利用限度額が低いほど高い金利で利息が計算されます。

利用限度額を決めるのは、申し込み時の審査だけではありません。契約後のカードローン利用状況に応じて金融機関が内部で再審査を行い、利用限度額が増減します。

カードローンの返済方法に多く採用されている「残高スライドリボルビング返済方式」では、借入残高に応じて返済額が変動します。借入残高が減るほど毎月の最低返済額が低額に抑えられるため、返済の負担が抑えられる一方、返済期間が長期化し返済総額が高額になりやすい点には注意が必要です。

返済期間を短縮するには、毎月の返済額を増額する必要があります。借入残高を早く減らすほど、利息の発生を抑えられるため返済総額を抑えられます。しかし、無理な返済は利用者の生活を圧迫し、延滞などのトラブルを招きかねません。

カードローンをATM・自動支払い・振り込みのいずれかで返済する場合であっても、返済期日までに必ず返済をすることが大前提です。万が一返済が遅れてしまうと、カードローンが利用できなくなるだけでなく、遅れた日数分の遅延損害金が発生する、信用情報に傷がついて将来ローンを組む際の条件が悪くなるといった、さまざまなデメリットがあります。

返済遅延の理由が「お金を用意できなかった」わけではなく、「うっかり振込手続きを忘れてしまっただけ」であったとしても、同じように「返済遅延」として扱われてしまいます。返済額を毎月確保できるようにしっかり家計管理をするのはもちろん、返済期日までに確実に返済や振り込みの手続きを終える習慣、引落口座への入金を済ませる習慣を身につけるようにしましょう。

三菱ＵＦＪ銀行の「バンクイック」では、返済期日の3営業日前にメールがくることで、返済漏れを防げるサービスもありますので、返済漏れなどの不安がある方はこういったサービスを有効活用してみると良いでしょう。

また、ローン申込前に、「毎月の返済額がいくらまでなら無理なく返済できるのか」ということを把握しておくことも大切です。

カードローンを扱う金融機関の多くが、自社ホームページなどに、毎月の返済額や返済期間を試算できるシミュレーションツールを用意しています。

たとえば、三菱ＵＦＪ銀行のカードローン「バンクイック」のシミュレーションで、「50万円を年14.6%、返済期間2年」という条件で借りた場合をシミュレーションしてみると、毎月の返済金額は24,148円という結果になりました。

この金額を毎月返済していくのが難しいと感じたら、借入金額を少なくする、返済期間を長くするなど返済計画を見直す必要があります。シミュレーションは無料で結果もすぐに確認できるので、カードローンの利用を検討している人はぜひ活用して、無理のない返済計画を立てるのに役立ててください。

カードローンの利用は、申し込みから借り入れ、返済までWebで完結するケースも珍しくありません。借入方法は、ATMでの引き出し、または口座振込があり、自分に合った方法を選ぶことができます。

返済はATMでの入金、指定口座への振り込み、口座引落のなかから、自分に適した方法を選んで行いますが、いずれの場合も約定返済日までに必ず返済の手続きを終えておくことが重要です。返済が遅れてしまうとカードローンの利用停止、遅延損害金の発生、信用情報の毀損といったデメリットを被ってしまいます。

返済が滞らないよう、借入前に金融機関が用意しているシミュレーターを使って毎月の返済額を確認し、無理のない返済計画を立てるようにしましょう。

※記事内の情報は更新時点のものです。最新情報は別途ホームページ等でご確認ください。