カードローンの審査は厳しい？甘い？審査基準や必要書類等を徹底解説！

この記事では、カードローンの審査基準や必要書類、審査に影響するとみられる信用情報について解説します。またカードローンを申し込む際の注意点や審査に通らないときの対処方法もご紹介します。

カードローンに申し込むと、まず申込者の審査が行われます。その際の審査基準として重点的に確認されるのが「返済能力」です。返済能力があると判断されれば審査に通りますが、過去の借入状況や申込者の収入などに問題があれば審査に通らないこともあります。

ただし、カードローンを提供する会社では、審査基準を公表しておらず、審査に通らなかった場合の理由を教えてもらうことはできません。

本人の属性とは、カードローン申込者に関する情報のことです。

どのような属性をチェックするかは金融機関によりますが、上記の項目に加え、「20歳以上^（*）」「継続した安定収入」の2つは多くの金融機関で共通しています。これらを満たしていない場合、ほとんどの金融機関では申し込みができません。

信用情報とは、ローンやクレジットカードの契約などに関する情報のことで、客観的な取引履歴を記録したものです。カードローンを提供する会社では、契約者の信用情報を特に重視しています。

過去に何度も支払い遅延がある場合、それが信用情報に残っていると、カードローンの審査に通らないことがあります。また、債務整理^（*）などの経験がある場合は、審査をクリアする可能性が低くなるでしょう。

信用情報を管理、提供する機関を信用情報機関と呼びます。日本には3つの信用情報機関があり、どの機関も返済状況や延滞、債務整理などの取引事実については、契約終了（完済していない場合は完済終了）後5年以内は情報が記録され、提供可能な状態で保管されます。

つまり、支払い遅延を起こしてから（完済していない場合は完済してから）最大5年間はその情報が残るため、カードローンの審査に影響を及ぼすかもしれません。

ただし、信用情報だけで審査結果が決まるわけではなく、あくまでも金融機関の総合的な判断になります。

他社を含めた借入状況は、返済能力を判断するための重要な要素です。他社で借り入れがあっても審査に通る可能性は十分ありますが、総量規制に抵触するかどうかがポイントです。総量規制とは「年収の3分の1を超える貸付をしてはならない」という貸金業法上のルールです。

たとえば、年収600万円の人は、他社を含めて総額200万円までしか借り入れできません。貸金業者でない銀行のカードローンは総量規制の対象外ですが、自主的に規制する銀行もあります。総量規制に抵触する場合は、新たな借り入れができないため、審査に通ることができない可能性があります。

主な審査基準の中で、本人の属性は自分でコントロールすることが難しい部分もあります。しかし信用情報や借入状況は、注意していれば避けられる要素もあるため、普段から無理な借り入れなどをしないように気をつけましょう。

また、それぞれの信用情報機関が取り扱う情報は以下の通りです。

ローンやクレジットカードなどの契約内容や支払状況が登録される信用情報ですが、支払いの延滞（遅延）や債務整理、強制解約などがある場合、信用情報に記録され、信用情報に傷がつく原因となります。

支払いを延滞した回数など、ローンの契約などに影響が出る基準は、カードローンを提供する会社により異なります。

カードローンの審査に必要なものは、本人確認書類です。借入金額によっては収入証明書が必要となる場合もあります。

本人確認書類はいずれも有効期限内のもので、現住所の記載が必要です。金融機関によっては1点のみ提出することもあれば、2点提出することもあります。

なお審査の申し込みをする前に、返済額の目安を知りたい場合は、各金融機関がホームページなどで提供しているシミュレーションを活用するのがおススメです。

三菱ＵＦＪ銀行のカードローン「バンクイック」の「ご返済額シミュレーション」では、借入希望額と希望返済期間を入力するだけで、毎月の返済額の目安を確認することができます。

借入金額や返済期間を変えると、毎月の返済額がどの程度変わるのか簡単に比較することができますので、シミュレーションを活用してみましょう。

カードローンは各金融機関の基準で返済能力を判断し、融資を行っています。審査基準は異なるものの、審査が甘いところはなく、総量規制や自主規制に抵触する貸付はしてくれません。

カードローンの審査基準は公開されておらず、自分の状況ならどこが通りやすいか・厳しいかといったことは事前にはわかりません。

カードローンを契約する際に行われる審査の1つに在籍確認があります。在籍確認とは、申込書に記載された勤務先で働いているかどうかを確認するもので、返済能力の有無を判断するために行われます。

カードローンの提供会社は基本的に電話で在籍確認を行うことが多いです。在籍確認の結果、実際に働いていることがわかれば、継続する定期収入があるとみなされて、審査に通りやすくなるでしょう。

カードローンの審査に通っても、借入金額が希望通りになるとは限りません。返済能力があるかどうかを問われるため、申込者の年収やその他の借入状況などを審査した結果、滞りなく返済可能な金額に抑えられる可能性があります。

決定した借入可能額は返済できると判断された金額です。それ以上の借り入れは返済が滞る可能性があると理解しましょう。

カードローンの審査の前に、まず確認したいのは、収支のバランスです。ほかにも契約中のローンなどがある場合、収入に対する返済額が多くなり返済能力に不安があるとみなされて審査に通らないことがあります。

複数社からカードローンの借り入れがある場合、少額のものを完済したり、おまとめローンで一本化したりすることを検討してみましょう。借り入れを整理して返済を進めることで、審査に通りやすくなる可能性があります。

カードローンの審査基準として重視されるのは「返済能力」です。本人の属性や信用情報、借入状況をもとに審査されます。

また信用情報は個人でも開示できるので、必要であれば信用情報サイトで情報開示の手続きをしてみると良いでしょう。

カードローンに審査の甘いものはありません。審査に通らないときは、ほかでの借り入れがあれば完済を目指し、問題のない利用実績を積むことをおススメします。