カードローンの利用限度額の決め方とは？契約後の限度額の引き上げ方法を解説！

カードローンの利用限度額には2つの意味があります。

1つは「カードローンの商品性としての利用限度額」、もう1つはカードローンの「申込者ごとの利用限度額」です。

たとえば、三菱ＵＦＪ銀行のカードローン「バンクイック」のホームページでは、「利用限度額10万円～500万円」と明示されています。

これはカードローンの商品としての最大利用限度額が500万円ということで、誰でも最大500万円まで借り入れできるわけではありません。

また、申込者ごとに設定される利用限度額は、審査によって決まります。仮に申込者ごとの利用限度額が100万円に設定された場合、その範囲内で何度でも借入可能です。

↓ 10万円返済

申込者ごとのカードローンの利用限度額は、申し込みをした金融機関の審査によって決まります。

言い換えれば、「年収の3分の1までしか借りられない」ことを意味しています。

たとえば、年収900万円の方は300万円まで借り入れできますが、すでに200万円を借り入れしている場合、別の金融機関からの借り入れだとしても、残り100万円までしか借り入れできません。

総量規制の範囲内であっても、実際の利用限度額は、ほかの審査項目とあわせて総合的に判断されます。

借入金額が年収の3分の1より少なくても、希望する金額まで借り入れできるとは限りません。

また、銀行は総量規制の対象外になっていますが、自主的に規制ルールを定めているところもあります。

本人の属性にはさまざまな要素が含まれます。例として下記の項目が挙げられます。

職業は一般的に公務員や正社員など定期的な収入がある方、勤続年数は勤務実績が長い方が有利になる傾向があります。

雇用形態についてはパートやアルバイトでも収入に応じた審査は受けられますが、無収入だと厳しくなりやすいでしょう。

年収に関しては高くても歩合制のような収入が変動しやすい場合は、審査で厳しく見られる可能性があり、単純に年収が高ければ良いというわけではありません。

信用情報は、他社を含めた借入状況や返済実績といった金融機関の利用履歴に関する情報のことです。たとえば以下のような情報があります。

信用情報は「信用情報機関」に記録・保存されています。

申し込みの時点で借り入れがなくても、過去の借り入れや返済に関する記録は、信用情報として一定期間残ります。

カードローンの利用限度額は、総量規制、本人の属性、信用情報などをもとに決定されます。

しかし、一度決まった利用限度額でも、その後の返済実績などによって引き上げられる可能性があります。

利用限度額を引き上げるには、借り入れをしている金融機関に増額申込をして、再度審査を受けます。

必ず審査を通過できるわけではありませんが、収入が上がっているなどの状況によっては増額できる可能性があります。

利用限度額の引き上げは契約後にできますので、当初の利用限度額が希望する金額に満たないときは、増額申込を検討してみてもいいでしょう。

反対に、収入が下がっている場合などは限度額が引き下げとなる可能性もあります。

たとえば、三菱ＵＦＪ銀行のカードローン「バンクイック」の場合、利用限度額に応じて、以下の金利が設定されています。

利用限度額を増額申込すると、審査が行われます。

審査結果が出るのは新規申込時より増額申込した場合のほうが早いでしょう。

なぜなら本人確認書類の提出や勤務先への在籍確認などがなく、審査期間が新規申込のときより短くなる傾向にあるためです。

別の金融機関で新たにカードローンを組む場合は新たにカードを発行する必要があり、本人確認や在籍確認などの審査に時間がかかります。

カードローンを複数社で契約していると、返済日の違いや返済総額の把握のしづらさなどで返済管理が大変になります。

きちんと返済できているうちは問題ありませんが、返済日を間違えて延滞などしてしまうと、信用情報にもその履歴が残ってしまいます。

返済管理のことを考えれば、新たにほかの金融機関でカードローンを申し込むのではなく、現在の金融機関で増額申込するほうがメリットは大きいでしょう。

利用限度額の引き上げは、新規の借り入れより審査期間が短い傾向にあり、審査通過後はすぐに利用できます。

カードローンの利用限度額の増額申込をすると、審査結果によって増額できるかどうかが決まります。

利用限度額の増額申込方法は、主に5つあります。

上記のうち、借り入れしている金融機関がどの申込方法に対応しているかはホームページなどで確認しましょう。

利用限度額の増額申込においては、4つの審査ポイントがあります。

なお、増額申込においても、新規申し込みと同様に返済能力の審査は行われます。

利用限度額の増額申込をするときに、以下のいずれかに該当する場合、収入証明書類の提出を求められることがあります。

これは貸金業法の規定で、高額な借り入れをする方に対して、無理な借り入れになっていないかを見るためです。

銀行は貸金業法の対象外ですが、独自にルールを設定し、収入証明書類の提出を求めているところもあります。

これ以外にも提出を求めるケースもあるため、その場合は対応しましょう。

収入の増加は、利用限度額の増額申込にあたり、重要な要素です。

これはカードローンの借入金額は、年収の3分の1までという総量規制があるためです。

収入が増加していれば、年収の3分の1にあたる金額が増えるため、増額の審査において有利に働くでしょう。

返済能力に対する信用度アップも期待できますので、収入が増えていれば増額申込を検討しても良いかもしれません。

利用限度額の増額申込において、返済実績は重要なポイントです。

毎月きちんと返済できている方は、信用度が高まり、審査に通りやすくなるでしょう。

反対に、延滞や滞納などがあると、審査に落ちる可能性は高くなります。

延滞や滞納が一度でもあると審査に通らないかどうかは、金融機関によりますが、通りづらくなることは確かでしょう。

カードローンの利用実績が良好な方は、契約時より信用度が上がっている可能性があり、利用限度額の増額審査でも有利に働きやすいでしょう。

カードローンの利用限度額を増額申込するときは、事前に返済計画を立て、借りすぎにならないようにしましょう。

また、利用限度額を引き上げたくても、虚偽申告は絶対にNGです。

利用限度額の増額には、金利が低くなるなどのメリットはありますが、借りすぎれば返済が苦しくなり、延滞などにつながってしまう可能性があるためです。

多くの金融機関の公式サイトでは、返済シミュレーションを利用できるため、毎月の返済額や返済総額を確認し、増額後に借りすぎにならないように気をつけましょう。

虚偽申告が発覚した場合、審査に通らなくなるのはもちろんですが、借入残高の一括返済を求められたり、最悪の場合は法的措置を取られたりする可能性もあります。

原因は申込者それぞれですが、以下のような理由で減額になる可能性があります。

他社で借り入れをしている場合、増額申込の時点で総量規制を超え、利用限度額を引き下げられる可能性があります。

年収が下がった場合も総量規制の枠が下がることから、減額の判断につながります。

また、延滞などがあると、信用度の低下から利用限度額を減らされてもおかしくありません。

利用限度額の引き上げができれば、より低い金利で利用できる可能性があるため、収入が上がっている場合などは増額申込を検討してみてもいいでしょう。

ただし、利用限度額の増額申込には再度審査が必要です。

審査を申し込むにあたり、総量規制のオーバーや延滞がないかなどの確認はしましょう。場合によっては利用限度額の減額になることもあります。

また、増額後に借りすぎにならないために、事前にシミュレーションすることも大切です。