カードローンを低金利で利用したい！借り換えのメリット・デメリットなどをお教えします！

カードローンの金利は金融機関ごとに異なり、金利の上限は法律によって厳密に定められています。

この上限金利の範囲内あれば、金利をいくらに設定するのかは金融機関が決められます。金融機関によって違いはありますが、カードローンを取り扱う金融機関の金利は以下のような金利設定が多いです。

金利と併せて利息についても知っておきましょう。金利は割合を表し、利息は金額そのものを表します。

たとえば、100万円を金利年15％で借りたのであれば、1年後には115万円を返済する計算になります。このときの差額15万円が利息です。カードローンの場合、利息は【借入金額 × 借入利率（年利）× 借入日数 ÷ 365日】という計算式で算出できます。

たとえば、10万円を年14.6%の借入利率で7日間借りた場合、利息は以下の計算で求められます。

借入金額10万円 × 金利年14.6％ × 7日 ÷ 365日 ＝ 利息280円

このケースでは利息は280円です。返済期間が短いと利息も少ないですが、期間が長くなるほど利息は多くなるので注意しましょう。

借り換えとは現在契約しているカードローン会社Aから、別のカードローン会社Bに乗り換えることです。

たとえば、A社で100万円の借り入れがある場合、B社で100万円の借り入れをしてA社に返済します。そうするとB社に100万円の借り入れが残り、今後はB社に返済をしていくことになります。A社よりB社のほうが低金利であれば、利息の支払額も少なくできます。

借り換えと似た仕組みで、「おまとめ」というものがあります。おまとめとは、複数社の借り入れを1社にまとめることで、返済管理の負担を軽減できる方法です。複数社から借り入れがあると返済日や返済額を管理するのが大変ですが、おまとめを利用して借り入れを一本化すれば、返済計画を立てやすくなります。

たとえば、A、B、Cの3社から借り入れた合計金額をD社から借り、3社の借り入れを完済してD社にのみ返済します。

カードローン借り換えのメリットとして、以下の点が挙げられます。

現在カードローンを契約しているA社の金利が年18％の場合、金利年15％のB社に借り換えすれば、3％も低くなります。100万円の借り入れなら、利息に年間3万円の違いが出るということです。

カードローンの金利は金融機関によって異なるため、毎月の返済額も金融機関によって異なります。そのため、低金利のカードローンに借り換えることで、毎月の返済額を減らせます。

カードローン借り換えには、以下のデメリットがあります。

カードローンの借り換えは別の金融機関と契約する必要があるため、再度審査を受けなければなりません。そのため、審査に落ちてしまうと、その金融機関では借り換えができません。

カードローンを契約するうえで、金利・利息は重要です。金利・利息に関して注意すべきポイントは、以下の5つです。

カードローンの上限金利は法律で定められています。めったにありませんが、まれに法定の上限金利を超えて違法な金利で貸し付けをしている金融機関があるので注意しましょう。

カードローンでは年◯%〜年◯%など、金利に幅を持たせています。借入金利は審査結果に応じた利用限度額によって決まりますが、実際の適用金利は一番低い金利とは限りません。しかし、金融機関のホームページに掲載されている金利は、他社との比較のうえでも目安になるため、事前にチェックして検討材料にしましょう。

三菱ＵＦＪ銀行のカードローン「バンクイック」であれば、以下のように金利が設定されています。

カードローンの利息は、日割りで計算されます。そのため、1日でも借入期間が長くなると利息が増えて返済総額も増加します。

カードローンを借りる前には、無理なく返済できるように返済計画を立てましょう。返済計画を立てるうえでは、以下のポイントが重要です。

カードローンは、毎月必ず返済する必要があるため、借り入れする前に返済額に無理がないか確認しましょう。毎月の返済だけでなく、ボーナスなどで臨時返済も行うと返済期間が短縮されます。

カードローンは利用限度額内でいつでも借り入れできることがメリットです。しかし、追加で借り入れをすると月々の返済額や返済総額が変わるため、気付いたら支払いが苦しくなってしまったという事態もありえます。

低金利のカードローンに借り換えできれば、通常は利息を抑えて返済総額も減らせます。しかし、事前によく確認せず借り換えをしてしまい、返済総額が増えてしまったというケースもあります。

そのため、カードローンの借り換えを検討している方は、事前にシミュレーションをして、毎月の返済額とあわせて返済総額もチェックし上手に借り換えをしましょう。