住宅ローンを組めるのは何歳まで？年齢の制限と注意点を解説！

住宅ローンには、借入時年齢と完済時年齢にそれぞれ条件が設けられているのが一般的です。

借入時年齢とは、住宅ローンを借り入れる際の年齢です。多くの金融機関では18歳以上70歳未満とされています。
年齢によって借入できる期間が短くなるため、希望する金額を借りられない場合があります。

完済時年齢とは、住宅ローンの返済を終える年齢です。多くの金融機関では、完済時年齢の上限を80歳未満に設定されています。

住宅ローンの借入期間は、借入できる最長期間だけでなく、「何歳までに完済したいか」も踏まえて検討しましょう。
たとえば、70歳までに完済したい場合、借入期間35年の住宅ローンを組むには、35歳までに借り入れる必要があります。返済が定年後も続く場合は、年金収入や貯蓄なども考慮し、将来を見据えた返済計画を立てることが大切です。

住宅ローンの審査では返済能力を判断するために、返済負担率が重視されます。住宅ローンの返済負担率とは、収入に占める年間の返済額の割合のことであり、「返済比率」とも呼ばれます。返済負担率が高くなるほど、家計への負担が大きいと判断され、審査が厳しくなる可能性があります。同じ借入金額であっても、借入期間が短くなるほど毎月の返済額は増え、返済負担率は高くなります。45歳以上で住宅ローンを組む場合は、完済時年齢の制限により借入期間が短くなるため、頭金を増やして借入額を減らすなどの調整を検討しましょう。

住宅ローンは、原則として団信の加入が借入条件となります。団信は、契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、住宅ローン残高がゼロになる保険です。団信の加入にあたっては、現在の健康状態や過去の病歴をありのままに告知し、保険会社の審査に通る必要がありますが、年齢が上がるにつれて健康状態によっては加入できないケースがあります。