住宅ローンの事務手数料とは？保証料との違いや相場を解説！

住宅ローンの保証料は、住宅ローンを組む際に保証会社に支払う費用です。保証会社が金融機関に対して保証を行うことで、借入人は審査が通りやすくなったり保証人が不要になるというメリットがあります。万が一、金融機関に対しローンの返済が難しくなった場合は、保証会社は借入人に代わり金融機関にローン残高の支払いを行いますが、借入人は保証会社に対して返済義務を負うことになり借り手の債務がなくなるわけではないという点は理解しておきましょう。

保証料型は、事務手数料が「定額型」で設定されている代わりに、保証料が必要となります。
ローン借入時に3～5万円程度の事務手数料を支払う必要がありますが、保証料の支払い方法は「一括前払い型」「金利上乗せ型」いずれかを選ぶことができます。ただし、金利面では、保証料型は、事務手数料型に比べて金利が高く設定されているケースが多いため、金融機関のホームページ等をよく確認しましょう。

住宅ローン借入時に保証料を一括で支払うため、初期費用がかかります。ただし、保証料は借入額と借入期間により異なるため、借入額が同じ場合でも借入期間が短い場合は、事務手数料型と比較して金額が少なくなるケースもあります。また、繰り上げ返済で返済期間が短縮した場合には、短縮された期間に応じて保証料の一部が「戻し保証料」として返金される可能性もあります。借入期間が短い方や繰り上げ返済を考えている方に向いています。

保証料を金利に上乗せするため、初期費用を数万円の事務手数料に抑えられ、手元資金が少ない場合でも住宅ローンを組みやすくなるのが大きなメリットです。
金利上乗せ型は、保証料を金利に含めて支払うため、初期費用を数万円の事務手数料に抑えられます。手元資金が少ない場合でも住宅ローンを組みやすくなる一方、金利が上乗せされる分、一括前払い型に比べて毎月の返済額や最終的な総返済額が高くなる傾向があります。また、繰り上げ返済を行ったとしても、金利上乗せ分の保証料は返済期間の短縮による返還はありません。借入時の初期費用を抑えたい方に向いています。

「事務手数料型」と「保証料型」にはそれぞれメリット・デメリットがあります。また、金融機関によってはどちらかのみの取扱いになる場合もあります。
「総返済額を抑えたいのか」「初期費用を抑えたいのか」の優先順位を決めたうえで、自分に合った住宅ローンを選びましょう。