カードローンとフリーローンの違いは？目的別の選び方やメリット・デメリットを解説

この記事ではカードローンとフリーローンの違い、使い分ける際のポイントや申し込みの手順や必要書類などをくわしく解説します。

カードローンは、銀行や消費者金融などが取り扱っている個人向け融資サービスの1つです。専用のカードを使って金融機関やコンビニのATMで現金を引き出したり、自分の口座に振り込んでもらったりすることによって、借り入れすることができます。

フリーローンは、主に銀行や信用金庫などの金融機関が取り扱っている個人向け融資サービスの1つです。カードローンと違って専用のカードは発行されず、ローンの借入金は利用者名義の口座に1度にまとめて振り込まれます。

ここまで見てきた特徴やメリット・デメリットをまとめると、カードローンとフリーローンには、次のような違いがあることがわかります。

カードローンは利用限度額の範囲内であれば繰り返しで借り入れができるのに対し、フリーローンは1度の申し込みにつき1度しか借り入れができません。フリーローンで追加融資を受けたい場合はすでに借りているフリーローンをいったん全額返済し、改めて申し込みをして再度審査を受けなくてはなりません。

繰り返し借り入れできない点はフリーローンのデメリットとも言えますが、気軽に借りられない分、無駄な借り入れを抑制し、返済に専念できるという意味ではメリットでもあります。

一般的に、フリーローンよりもカードローンのほうが金利は高く設定されています。利息を減らして返済総額を抑えたい場合は、カードローンではなくフリーローンを検討すると良いでしょう。

カードローンは審査結果が出るのが早く、融資までのスピードが速いのが特長です。利用限度額の範囲内であれば繰り返し借り入れが可能なので、お金が必要なときにすぐに借り入れすることができます。

このように、それぞれメリットやデメリットがあるカードローンとフリーローンですが、どのように使い分ければ良いのでしょうか？

あくまでもケース・バイ・ケースではありますが、原則としては、急な出費や支払いまで時間がない場合は、融資までのスピードが速いカードローン、時間に余裕がある場合や返済期間が長くなる場合は金利の低いフリーローンが適しています。

海外旅行の費用の支払いには、カードローンよりも金利の低いフリーローンのほうが適しています。というのも、海外旅行は通常、数ヵ月以上前から計画することが多いので、審査に1～2週間かかるフリーローンでも、旅費の支払期限に間に合う可能性が高いからです。

電話や金融機関の店頭でも申し込むことができますが、最近はWeb上で申し込み手続きを完結できる場合がほとんどです。ここでは一般的なWeb申し込み手順の一例として、三菱ＵＦＪ銀行のカードローン「バンクイック」の申し込み手順をご紹介します。

「お申込ボタン」から申込画面へ進み、必要事項を入力する

必要書類（本人確認書類・収入証明書など。詳細は下記）をWebアップロード・郵送・FAXのいずれかの方法で提出する

Eメールまたは電話で審査結果の回答についての連絡が来る（最短で翌営業日）

審査に通っていれば契約手続きに進む

店頭または郵送でカードローン専用カードを受け取る

フリーローンもカードローンと同じく、最近はWebで申し込みを完結できる金融機関が増えています。ここでは一般的なWeb申し込みの流れを紹介します。諸条件によっては店頭や郵送での手続きが必要になることもあることに注意してください。

申込フォームに必要事項を入力して送信する

各金融機関の審査基準に応じて仮審査が行われる

勤務先に在籍確認の電話が入る場合がある

電話またはメールで仮審査結果の回答が来る

仮審査を通過したら、本申し込みを行う

本申し込みの際には、必要書類（本人確認書類・収入証明書など。詳細は下記）をWebアップロード・郵送・FAXのいずれかの方法で提出する

各金融機関の審査基準に応じて本審査が行われる

本審査の結果についての連絡が入る

本審査を通過したら、契約手続きを行う

契約手続きにあたっては、必要書類（本人確認書類・収入証明書など。詳細は下記）をWebアップロード・郵送・FAXのいずれかの方法で提出する

借入金が利用者の口座に振り込まれる

カードローンとフリーローンは無担保無保証人で原則資金使途自由な個人向けローンですが、金利や借り入れまでにかかる時間、追加借入の可否など、異なる点もあります。最大の違いは追加借入の可否です。カードローンは利用限度額の範囲内であれば繰り返し借り入れができるのに対し、フリーローンは1回の契約につき1度しか借り入れができません。

また、カードローンは一般的に審査結果が出るのが早く、スピーディに融資が受けられますが、フリーローンは審査結果が出るまでに1～2週間を要します。したがって一般的には、急な出費ですぐに資金が必要な場合は借り入れまでのスピードが速いカードローン、時間的に余裕がある場合や返済期間が長くなる場合はカードローンよりも金利の低いフリーローンが向いているといわれています。

両ローンの特徴やメリット・デメリットを把握したうえで、ご自身の目的に応じてうまく使い分けるようにしましょう。