カードローンの借り換えとは？メリットやデメリット、審査の流れを徹底解説！

カードローンの借り換えとは、現在利用しているカードローンの借入残高を、新たに契約した別のカードローンにて一括返済し、以後は新たなカードローンにて返済を行っていくことをいいます。

このようなときはカードローンの借り換えを行うのもひとつの方法です。

借り換えには再度審査を受ける必要はあるものの、利息を抑えるなど、メリットが得られるかもしれません。

この記事では、カードローンの借り換えによる具体的なメリットやデメリット、手続きの流れについて解説します。

カードローンの借り換えの流れは、以下の通りです。

カードローンの借り換えを行うことによって、より低金利で利用できたり、利用限度額が増額されたりするメリットがあります。

カードローンの金利や利用限度額は金融機関によって異なるため、借り換えを行う際は、メリットとデメリットの両方をよく理解しておくことが大切です。

借り換えと似た手続きに「おまとめローン」がありますが、おまとめローンは複数社から借りているローンを1社にまとめることです。

借り換えは1社のローンを借り換える場合や、複数社のローンをまとめる場合のどちらのパターンもあるため、「おまとめローン」は借り換えの一種だといえるでしょう。

カードローンの借り換えには、メリットとデメリットが存在します。

カードローンを借り換えることによって、主に次の3つのメリットが得られます。

メリット1 毎月の返済額を抑えることができる
メリット2 利用限度額を増やせる可能性がある
メリット3 返済の利便性が向上する

現在利用しているローンよりも低金利で借り換えができれば、返済の負担軽減にもつながります。

カードローンの金利や利用限度額は、金融機関によって異なります。

そのため、借り換えを行うことで、より低金利で利用できたり、利用限度額が増額されたりする可能性があります。

ただし、金利や利用限度額については審査結果によって決定されるため、必ずしも希望の条件が通るわけではない点はあらかじめ理解しておきましょう。

借り換えによって返済の利便性が向上することもあります。

返済方法は金融機関によってさまざまで、なかには次のようなサービスが提供されているところもあります。

カードローン借り換えのデメリットとして考えられるのは、かえって返済手続きが不便になってしまうことです。

たとえば、「借り換え前に比べて、返済に利用できる提携ATMが少ない」という場合、つい返済があと回しになってしまい、延滞につながってしまうこともあるかもしれません。

カードローンの借り換えを行うときは、新たに利用する金融機関の審査を受けなければいけません。

借り換えの審査では、新規の申込時よりも審査基準が厳しくなる場合もあります。くわしく確認していきましょう。

新たにカードローンを契約するため、借換時には所定の審査が行われます。

金融機関によって異なりますが、年収や勤務先、借入残高などの情報をもとに借り入れの可否を判断します。

「過去に何度も返済が滞った履歴がある」といったケースでは、審査に通らない可能性あります。

借り換えの審査では、新規に利用する場合と比べて審査が厳しくなることがあります。

それは、すでにローン残高がある状態で審査を受けるためです。

一般的に、カードローンの審査時にローン残高がある場合、「年収に見合った借入金額であるか」といったことを重視します。

極端にローン残高が多い場合は、「返済ができなくなるリスクがある」と判断され、審査に通らないこともあるでしょう。

借換時の審査に通りやすくするためにはどのような点に気を付ければ良いのでしょうか、くわしく解説します。

借り換えの審査では、すでにローン残高を抱えた状態で審査を受けるため、新規の利用時よりも審査基準が厳しくなることは前述のとおりです。

なるべく審査に通りやすくするためには、次のようなポイントに注意しましょう。

借り換えの審査の注意点

カードローンの審査では、過去に延滞の履歴があると利用を断られることがあります。

延滞とは、定められた返済期日を過ぎてから支払いを行うことです。

カードローンなどの借り入れの返済を延滞した場合、利用履歴を記録する「信用情報」に延滞した旨が登録されます。

金融機関は、ローンの利用審査において信用情報を重視するため、延滞などによって信用情報に傷がついていると「毎月きちんと返済してもらえないのではないか」と不信感を抱いてしまいます。

借り換えを急ごうとしたり、借入総額を増やそうと考えて複数の金融機関に審査を依頼すると、かえって審査に通りにくくなる場合があります。

カードローンの申込記録、返済状況などの情報は信用機関同士で相互に確認ができる仕組みになっています。

前述のように、毎月の返済額や、借入限度額、返済の利便性の向上などのメリットがあるカードローンの借り換えですが、借り換え先の選択を間違えると「月々の返済額が増えて負担が増した」、「金利にさほど変わりがなかった」、「手数料などかえって余計な出費がかかった」など、メリットがないばかりか、損をしてしまうケースもあります。

月々の最低返済額や金利は、金融機関によって異なります。

借り換えを行うときは、各金融機関の最低返済額や金利をよく比較し、利用するメリットがあるかよく検討しましょう。

実際に借り換えを申し込む前に、金融機関の返済シミュレーションを利用しましょう。

返済シミュレーションとは、月々の返済額や返済総額、利息などの目安を確認できるサービスです。

あくまで簡易的なシミュレーションではあるものの、「借り換えのメリットがありそうか」ということを手軽にチェックできます。返済シミュレーションでは、主に次のようなポイントに注目してメリットを検討しましょう。

一般的には、下記の書類の提出が求められます。

カードローンの借り換えは、次の流れに沿って手続きを行います。

まずは、借り換えの利用申し込みを行いましょう。申し込み手続きは、ホームページでのオンライン手続きや郵送手続きなどが利用できます。「スピーディーに手続きを進めたい」という場合は、オンラインでの申し込みが便利です。

次に、「本人確認書類」および「収入証明」を提出しましょう。その後、提出した書類に基づいて審査が行われます。必要書類は金融機関によって異なりますので、詳細は利用する金融機関へ確認してください。

審査が完了すると、電話やメールにて審査結果が通知されます。無事に審査に通過したら、そのまま契約手続きへ進みましょう。

新たに受け取った借入金を元に、すでに利用していたカードローンの返済手続きを行います。返済手続きは借り換えを行う金融機関が行ってくれる場合もあれば、契約者自身で手続きを行う場合もあります。自分で返済手続きを行う場合は、返済する金額や利息に間違いのないように確認してから手続きを行いましょう。

カードローンの借り換えは、金利が低い金融機関に乗り換えることで、返済総額を抑えられるメリットがあります。

場合によっては、借入限度額を増額することも可能です。

ただし、金利や借入限度額は金融機関によって異なるため、借り換えのメリットを得られないこともあります。利用時はあらかじめ金利や借入限度額、最低返済額などを比較するようにしましょう。