住宅ローン借り換えのメリット・デメリットとそのタイミングとは？

ただし、同じ金融機関での借り換えを行うことはできません。借り換えの際は、新たな金融機関での住宅ローンの審査や借入時の諸費用が必要になる点は留意しておきましょう。

住宅ローンの借り換えを検討する際は、あらかじめ以下の点にも注意しましょう。

住宅ローンの借り換えは、現在のローンを完済し、別の金融機関で新たにローンを組み直す仕組みです。そのため、同じ金融機関内で借り換えを行うことはできません。ただし、住宅金融支援機構の融資を金融機関経由で利用している場合など、特定の条件下では同一金融機関で借り換えが可能となるケースもあります。

住宅ローンの借り換えでは、原則として現在のローンの残りの返済期間を超えて、返済期間を延ばすことはできません。

▼くわしくは「よくある質問」をご確認ください

一般的に、以下のようなタイミングで借り換えを検討する方が多い傾向にあります。

住宅ローンの借り換えは、現在よりも低い金利の商品に切り替えられる場合に検討するタイミングといえます。
一般的には、「現在の金利との差がある程度ある」「借入残高が残っている」「返済期間が長く残っている」といった条件がそろうほど、借り換えのメリットが出やすいとされています。ただし、借入残高や返済期間によっては、金利差が大きくなくても十分な効果が得られる場合もあります。実際にどれくらいメリットがあるかは、個別の条件によって異なるため、まずはシミュレーションで確認することが大切です。

住宅ローンの金利タイプを見直したいときも、借り換えを検討するタイミングの一つです。たとえば、返済額を抑えたい場合は固定金利から変動金利へ、将来の金利上昇リスクに備えたい場合は変動金利から固定金利への変更を検討するケースが考えられます。ただし、変動金利は将来の金利上昇によって返済額が増える可能性があるため、リスクも含めて検討することが重要です。
なお、金利タイプの変更は現在の金融機関でも可能な場合がありますが、他の金融機関の方がより有利な条件となるケースもあるため、比較検討することが望ましいでしょう。

固定金利の住宅ローンを利用している場合は、固定期間の終了時も借り換えを検討するタイミングの一つです。固定期間終了後は、変動金利へ移行するか、再度固定金利を選択することになりますが、他の金融機関へ借り換えすることでより低い金利で借り入れできる可能性があります。