カードローンの仕組みとは？金利や返済方法を解説！

公開日：2022年6月9日
更新日：2024年9月16日

カードローンは資金使途を問わず、いつでも借り入れできる便利な融資サービスです。

カードローンの金利は利用限度額が高いほど低くなる仕組みになっており、同じ借入金額でも返済総額が異なることがあります。

利息は日割り計算のため、余裕があるときは追加で返済することで、利息負担を軽減できるでしょう。

この記事ではカードローンの仕組みに加え、申し込みの流れについて説明していきます。

カードローンの仕組みとは

カードローンはいつでも借り入れでき、原則として資金使途を問わない便利なサービスです。

金利は利用限度額が高いほど低くなる仕組みになっており、同じ金額を借り入れしても返済総額が異なる場合があります。

返済方法には口座引落やATMからの返済のほか、振り込みで返済する方法があります。

カードローンは個人向けの融資サービスですが、住宅ローンやマイカーローンのように、あらかじめ資金使途が決まっているローンではありません。

カードローンは申込時に担保や保証人が不要で、契約さえしておけば、いつでも借り入れできる点がメリットです。また、使いみちが自由なこともカードローンならではの特長です（事業性資金には利用できません）。

目的や資金使途が決まっていなくても、お金が必要なときに都合にあわせて利用できる点がカードローンの便利なところと言えるでしょう。

カードローンの借入金額には、金利に応じた利息が発生します。金利が低ければ利息は少なく、高ければ利息も多くなります。

その金利は、審査結果で決まる利用限度額に応じて異なります。利用限度額が高いほど金利が低くなる仕組みになっており、同じ金額を借りるにしても、返済総額に違いが出ます。

たとえば、三菱ＵＦＪ銀行のカードローン「バンクイック」の場合、以下の利用限度額に応じて金利が決まっています^（*）。

利用限度額と金利は金融機関ごとに異なりますが、一般的に消費者金融系や信販系よりも、銀行系カードローンのほうが低金利に設定されている傾向があります。

なお、カードローンの金利は、法律で上限20％と決まっており、超過分は無効になります。

金利が低いほど返済総額を抑えられるため、カードローンを選ぶうえで重要なポイントです。

カードローンは利用限度額の範囲内なら、銀行やコンビニのATM、自分の銀行口座への振り込みなどで、いつでも借り入れできます。

返済方式は、月々決まった金額を返済する「約定返済」が基本ですが、任意のタイミングで返済する「臨時返済」もできます。

臨時返済は繰り上げ返済や随時返済とも呼ばれ、借入金額の一部または全額を好きなときに返済する方法です。

カードローンの利息は日割り計算のため、余裕のあるときに臨時返済を積極的に活用して返済総額を抑えましょう。

返済方法は、口座引落やATMから専用カードで返済する方法が一般的です。金融機関によってはインターネットバンキングを利用して、スマートフォンやパソコンから返済できるところもあります。

返済方法が指定されていなければ、自分の都合にあわせて返済方法を選択すると良いでしょう。

カードローンはいつでも借り入れでき、利用しやすいサービスですが、どのような利用者が多いのでしょうか。

資金使途もあわせて確認しましょう。

銀行のカードローン利用者のうち、最も多いのは「会社員」の65.4％でした。

次いで、「パート・アルバイト」が7.0％、「自営業」が6.7％と続いています（*）。

会社員が半数以上を占めているのは、会社勤めの人が多いこともあるでしょうが、収入が安定していて借り入れしやすいことも理由として考えられます。

カードローンで借り入れしたお金が何に使われているのか、上位10番目までの資金使途を見てみましょう。

およそ半数の49.2％は、「日常の生活費」に使われています。次に、「レジャー・趣味・娯楽に関わる出費」が18.2％、「家賃の支払い」が17.6％と続きます（*）。