カードローンの繰り上げ返済とは？利息はどうなる？メリットや留意点をわかりやすく解説！

カードローンの返済方法には、「約定返済」と「繰り上げ返済」があります。

カードローンで基本になる返済方法は、毎月決まった日に決まった金額を返済する「約定返済」です。たとえば、毎月20日が返済日で返済金額が10,000円なら、20日までに10,000円を支払うことが約定返済にあたります。

それに対して、任意のタイミングで任意の金額を返済することを「繰り上げ返済」と呼びます。先ほどの例のように、10,000円を約定返済したあと、同じ月に30,000円を返済すれば、その30,000円は繰り上げ返済として扱われます。

返済期間を短縮するために毎月の約定返済額を増やせば、家計の負担は増加します。繰り上げ返済なら好きなタイミングで任意の金額を返済できますので、余裕のあるときに活用してみましょう。

ボーナスなどの臨時収入があったときは、繰り上げ返済を一番行いやすいタイミングでしょう。もちろん、ボーナスを繰り上げ返済に回さず、約定返済のみでも問題ありません。

しかし、カードローンの金利は、一般的に住宅ローンやマイカーローンなどより高い場合が多いので、繰り上げ返済で早く残高を減らすと利息を抑えられ、家計にはプラスに働きます。

カードローンの返済が進み、毎月の約定返済額が減ったときも、繰り上げ返済を検討するタイミングです。カードローンの返済方式は金融機関によって異なります。

「残高スライド元利定額返済」という方式が採用されている場合は、借入残高に応じて約定返済額が変動します。返済を進めて残高が減れば毎月の返済額も減るため、その分を繰り上げ返済に充てることを検討しましょう。

たとえば、毎月15,000円の約定返済額が12,000円になった場合、支出が3,000円減ったことになります。この3,000円を毎月繰り上げ返済に充てれば、家計負担を変えずに元金を減らしていけます。

カードローンの返済は、繰り上げ返済も活用することで、返済総額の削減や借入期間を短縮できるメリットがあります。繰り上げ返済することで、約定返済のみの場合と比べて、実際にどれくらい違いが出るのかシミュレーションしてみましょう。条件は以下のとおりとします。

繰り上げ返済を併用した場合、返済総額に23,494円の差がでました。返済期間は、11ヵ月短縮されています。繰り上げ返済を行うことで支払利息が少なくなり、返済が早く進むため、余裕があれば積極的に検討しましょう。

今月は繰り上げ返済をしたから約定返済はしなくていいと勘違いすると、延滞の原因にもなりかねません。

返済手段によっては、繰り上げ返済をする際に手数料がかかる場合があります。少し余裕があるからと細かく繰り上げ返済し、その都度手数料をかけていては、無駄に支払う金額が多くなってしまいます。

繰り上げ返済は利息を減らすためにするものなので、なるべく手数料はかけずに返済したいものです。手数料のかからない返済手段は、金融機関ごとに異なります。なお、三菱ＵＦＪ銀行のカードローンは手数料無料で繰り上げ返済が可能です。

繰り上げ返済には返済総額を削減したり、完済を早めたりする効果があります。しかし、無理に行うと家計の負担が大きくなります。

カードローンは一時的な出費の補填に使うことがほとんどではないでしょうか。「ちょっと足りない」ときカードローンはとても心強い存在です。

しかし、一般的に他のローンと比べると利息が高いローンでもありますので、無理のない範囲で借入金額を決めることが大切です。急な出費などでいざお金が必要になったときに借りられる場所があることは心の余裕にもつながります。

カードローンは約定返済だけでも完済できますが、繰り上げ返済を併用すると、返済総額を減らせたり、返済期間を短縮できたりします。結果的に返済負担を軽減できるため、余裕があるときは活用したいものです。

ただし、繰り上げ返済をしても約定返済は必要なので、定期的な返済に影響がないようにしましょう。手数料をかけずに返済することや、家計負担が大きくなりすぎないように返済することもポイントです。