生命保険の最適な見直しのタイミングとは？
メリット・注意点等徹底解説していきます

生命保険はその時々の自分に適した保障を備えることが大切なため、定期的な見直しが必要です。

また時を経ると、世の中の保険商品の保障内容や保険料も変化していきます。

ここでは、生命保険の見直しを検討するおススメのタイミングの例と、その理由をご説明します。

ライフステージに変化があると、万一のときに必要な金額が変わります。

そのため、ライフステージに変化があったタイミングで生命保険の見直しを検討することがおススメです。

【ライフステージの変化の例】

上記のような場合が、ライフステージの変化として考えられます。

たとえば社会人になった際には、貯蓄が少ないことが多いため、入院や治療等の医療費や、働けない期間の収入の減少に対する備えが必要です。

結婚や出産を経て家族ができると、家族の生活費や子どもの教育費等、自分のための備えだけではなく、家族のための備えも必要になります。

このようにライフステージに変化があると、万一のときに必要な金額が変わります。

万一のときに備えて、保障を見直すことが大切です。

また、ライフステージの変化以外に保障を見直すタイミングがいくつかあります。

契約者の年齢によっては契約更新日を迎えると自動更新される定期保険もありますが、10年、20年等契約時の保険期間を経過すると契約を更新するか解約するかを選択する場合もあります。

保険加入時から長期間経過しているため、ご自身のライフステージの変化や、世の中の保険商品の機能も高齢化や医療技術の進歩等に合わせて日々変化しています。

そのため、契約更新日が近くなったタイミングでの見直しはおススメです。

保険料は年齢によっても変化します。

性別や職業、保障内容等が同じ場合でも年齢が違うだけで保険料は変わり、一般的に歳を重ねるほど保険料が上がる傾向にあります。

保険料は契約時に設定された金額を払込期間が終わるまで支払い続けます。そのため、見直しで新たな契約を検討している場合、誕生日を迎える前に契約するのがおススメです。

新たに申し込む生命保険の契約日が誕生日を迎える前か後か、たった数日の違いで同一商品、同一保障額で保険料が変わります。

保険契約が長期的に継続していくことを考慮すると、少しの保険料の差が積み重なり、大きくなっていくでしょう。

同じ保障内容なら、保険料は安いほうがいいので、誕生日が近くなったタイミングでの見直しはおススメです。お誕生日が間近の場合、審査等で間に合わない可能性がありますのでご注意ください。

ライフステージに合わせて生命保険を見直すことはおススメですが、見直すことによるメリットと注意点があります。

生命保険を見直す際のチェックポイントとしてお役立てください。

保険料は保険会社が独自の基準で設定しています。

そのため、同じ保障内容でもどこの保険会社と契約するか、どの保険商品に加入するかで保険料が変わります。

生命保険の見直しの際は契約時よりも年齢が上がっていることが多いため、現在の保険料よりも安くなるとは限りません。

しかし割安な商品を探すことで、保険料を安く抑えることは可能です。

医療技術の進歩や、社会保障制度の見直し等に合わせて、保障内容も変化しています。

たとえば、昔はがんになると入院での治療が当たり前でしたが、現在は入院日数が短くなり、通院しながら治療するケースの方が多いです。

そのためがん保険は通院給付がある商品が増えてきています。

保険を見直すことで、現在の医療事情に合わせた最新の保障内容で契約できるでしょう。

保険の見直しにより、適切な保険を選べるというメリットもあります。

万一のときに必要なお金はライフステージによって異なるため、先述したとおりライフステージに変化があったタイミングでの見直しがおススメです。

家族構成やお住まいの状況、今後のライフプラン等に変化があったタイミングで見直しすることで、より適切な内容の生命保険を選べるでしょう。

無保険期間とは、生命保険に全く加入していない期間のことです。

無保険期間に万一のことがおきても保険金や給付金が支払われないためご注意ください。

生命保険の見直しの際、新たに申し込んだ生命保険の保障が始まる前に既存の生命保険を解約してしまうと、新たに申し込んだ生命保険の契約が成立するまで無保険期間ができてしまいます。

後述する生命保険を見直す方法を参考に、無保険期間ができないように生命保険の見直しを行うと良いでしょう。

生命保険に申し込む際は、健康状態や職業等を告知し、保険会社の審査に通ると契約が成立します。

告知内容によっては、希望する生命保険に加入できないケースや、保険料割増での契約、保険金が削減されるケース等があります。

そのため、誰でも、いつでも、希望する生命保険に加入できるわけではありません。

生命保険の見直しをする際には、健康状態の変化等により希望する生命保険に加入できない可能性がある点にご注意ください。

貯蓄性のある保険の場合、解約時には解約返戻金として今まで支払った保険料をもとに、経過年数に応じた金額が払い戻されます。

解約返戻金は、経過年数が長くなるほど返戻率が上がりますが、解約時期によっては、解約返戻金が支払い済みの保険料の総額よりも少ない金額になり、元本割れになるケースがあります。

特に経過年数が短い場合は、支払い済みの保険料の総額よりも大幅に少なくなっているケースも珍しくありませんのでご注意ください。

予定利率とは、保険会社が契約者から支払われた保険料を運用する際の利率のことです。

保険会社は契約者から支払われた保険料をただ貯めているわけではなく、株式や債券、不動産等さまざまな手段で運用して契約者に有利になるよう増やしています。

予定利率が高い保険の場合、運用益を多く見込んでいるため保険料が割安です。

予定利率は、金融庁が国債の利回りをもとに決めている標準利率を参考にして、各保険会社が決定しています。

現在、国債の利回りは減少傾向にあり、標準利率も低下しているので、予定利率も昔より低下しています。

予定利率は契約時の数字が固定で適用され、予定利率そのものに変化があった場合でも以後の保険料に影響はありません。

昔に契約した保険のほうが今の保険よりも予定利率が高いことから、見直しをしても貯蓄性としては昔の保険のほうがおトクかもしれない点に注意しましょう。

生命保険を見直す方法をご説明します。

先ほどご説明した注意点を踏まえて生命保険の見直しを行いましょう。

見直すべき生命保険を選ぶために、ご自身にとって必要な保障について考えます。

必要な保障についてお一人で考えることが難しいと感じる方もいらっしゃるかと思います。

ご自身にとって必要な保障と加入中の保険の保障内容を比較し、どの保険の見直しが必要かご確認ください。

新しい保険を選ぶ際はライフスタイルや必要な保障額、また収入や支出の変化に応じた金額設定も大切です。そのため保障内容を理解することも大切ですが、保険料の見積もりをすることも大切です。

一般的には年齢とともに保険料が上がるため、前回の保険加入時から相当の期間が経過している際は、見直し後の保険料の負担が想定よりも大きくなっているかもしれません。

保険料の負担が大きすぎると支払いができなくなり、保険契約を継続すること自体が困難になる可能性も考えられるでしょう。

保障内容の理解と、保険料の見積もりを行ったうえで新しい生命保険を慎重に選ぶことが大切です。

次に、選択した生命保険に申し込みます。

先ほどご説明したように、生命保険のお申し込みの際は告知・審査があるため、誰でも、いつでも加入できるわけではありません。

申し込んだ生命保険に加入できなかった際は、別の保険会社の生命保険に申し込む選択肢もあります。

保険会社によって審査基準が異なるため、希望する保障内容の保険に加入できる可能性があるからです。

複数の保険会社にお申し込みをしても希望する保障内容の保険に加入できない際は、元々加入していた保険をそのまま維持することもご検討ください。

無理に見直しをすると自分に適していない保障内容の保険に、現在よりも保険料の負担が増した状態で加入するケースが考えられるからです。

新たに申し込んだ生命保険契約が成立する前に、既存の生命保険を解約すると、希望する生命保険に加入できなかった際に、無保険期間が発生してしまいます。

無保険期間が生まれないように、新たに申し込んだ生命保険契約が成立してから既存の生命保険を解約しましょう。

既存の生命保険の解約を忘れてしまった場合は、以下のようなデメリットが発生する可能性がありますので注意が必要です。