FP監修！30代が生命保険で押さえておくべきこと！かかる保険料や種類を解説します
30代は教育費や住宅費等お金について考えることが増えるタイミングです。
必要な死亡保障や医療保障についてあらためて考える必要があり、保険の加入や見直しを検討するのに適しています。
本記事では、生命保険における種類や特徴をご紹介し、事前に確認すべきポイントや今後の選び方を解説していきます。
最適な保険プランをみつけるためにも参考にしてみてください。
まずは生命保険の基本を押さえよう
生命保険は、みんなで保険料を出し合い、加入者に万一のことがあった場合に保険金や給付金が受け取れる仕組みのことです。
万一とは死亡や高度障害・入院・手術等の場合を指し、そうしたリスクに向けてお金を準備しておくのが生命保険です。
生命保険の種類
生命保険は、保障の内容や期間に応じて種類が異なります。
それぞれのメリットや注意点についてご紹介していきます。
終身保険
終身保険は、死亡や高度障害の際に受けられる保障が生涯にわたって続く保険です。
| メリット | 注意点 |
|---|---|
| ・保障が一生続く ・貯蓄性も兼ねている |
・定期保険と比べて、保険料が高めに設定されている ・元本割れのリスクがある |
終身保険は死亡時まで保障がずっと続き、万一に備えることができます。
さらに保障期間中に途中解約しても「解約返戻金」が受け取れるので、貯蓄性も兼ねています。
ただし、途中で解約した際には、解約返戻金が払込保険料を下回る可能性も十分にあることに、注意が必要です。
貯蓄性のある反面、終身保険は、定期保険等と比べると保険料は高めに設定されています。
医療保険
| メリット | 注意点 |
|---|---|
| ・入院や手術の給付金が受け取れる ・先進医療保障が受け取れる |
・最新の医療事情を把握する |
医療保険は、公的医療保険の対象とならない入院時の差額ベッド代や食事代、先進医療を受けた際の治療費等の一部を保障してくれます。
万一の入院・手術等に備えられる点が医療保険のメリットです。
医療保険に加入する際は、最新の医療事情を把握しておくことも重要です。
近年では医療が発達し、2〜3日の入院や通院治療で対応できる病気が増えています。
昔の保険では短期入院や通院治療をカバーできない場合があるため、最新の医療事情を踏まえた保険を検討しましょう。
がん保険
がん保険は、医療保険の一種でがん治療に特化して保障される保険です。
| メリット | 注意点 |
|---|---|
| ・がんに備えられる | ・特約の保険料に注意しておく |
がんは再発リスクや保険適用外の治療方法も多く、治療費が高額になりやすい傾向があります。
がん保険のメリットは、診断給付金やがん治療に特化した特約が付加できる点です。
若い世代でもがんの罹患率は高いので、保険料が安い30代のうちに加入しておくと安心できます。
一方で、保険に上乗せできる特約による保険料負担に注意しておく必要があります。
がん保険では、先進医療特約（がんを原因として先進医療を受けた場合に限る）や女性特有の疾患への特約を付加することが可能です。
しかし特約を付加すると、その分毎月の保険料も高くなります。
必要な保障と支出のバランスをしっかり検討しておきましょう。
年金保険・養老保険
| メリット | 注意点 |
|---|---|
| ・老後資金を準備できる | ・途中で解約すると元本を下回るリスクがある |
しかし途中で保険を解約してしまうと、戻ってくる保険金が払込保険料を下回ってしまうかもしれません。
運用の成果によって受け取れる保険金が異なることを理解しておきましょう。
「養老保険」は保障期間中に亡くなった場合死亡保険金、生存して満期を迎えた場合満期保険金が受け取れる保険です。
| メリット | 注意点 |
|---|---|
| ・保障と貯蓄が両立できる | ・保険料が高めであることが多い |
一定期間の保障に加えて、生存して満期を迎えた場合に保険金が受け取れるため、保障と貯蓄を両立できる点が、養老保険の最大のメリットです。
保障を受けながら、将来の資産準備を行えます。
一方で保険料が比較的高く設定されていることが多いので、負担が大きくなることに注意しておきましょう。
定期保険・収入保障保険
| メリット | 注意点 |
|---|---|
| ・保険料を抑えて保障を受けられる | ・保険料は掛け捨てとなる ・「更新型」の場合、保険料は上がっていく |
定期保険は、終身保険や養老保険と比べると低い保険料で保障を受けられます。
生涯にわたる保険ではなく、一定期間の保障を受けたい人に適した保険です。
一方で保険料は掛け捨てとなり、保障期間終了時に生存していた場合でも、保険料は戻ってきません。
また契約を更新すると、払込保険料が上がっていくことに注意しておきましょう。
「収入保障保険」は、万一の際に残された家族に年金が支払われる保険です。
| メリット | 注意点 |
|---|---|
| ・定期保険よりも低い保険料で保障を受けられる | ・受け取れる保険金の総額は減少していく |
収入保障保険は、死亡時から満期までの間に保険金が支払われるため、年を経るごとに受け取り期間が短くなり、保険金総額も減少していきます。
その分保険料の負担は、定期保険と比較して小さいという特徴があります。
割安な保険料で一定期間の保障が受けられる点が、収入保障保険のメリットです。
学資保険
学資保険は、子どもの教育資金を用意できる保険です。
| メリット | 注意点 |
|---|---|
|
|
子どもが中学や高校等に進学するタイミングで一時金が給付されるため、進学費用として活用できます。
満期を迎えると満期保険金が受け取れるほか、契約者が亡くなってしまった場合は以降の保険料払い込みが免除されます。
しかし急にお金が必要となり途中で解約すると、解約返戻金が払込保険料を下回る可能性があることに注意しておきましょう。
30代が生命保険に加入する前に確認すべき点
生命保険を検討する際に、確認しておくべきポイントをご紹介します。
払込保険料と起こりうる病気やリスクについて確認していきましょう。
年間平均保険料
2019年度の年間払込保険料の平均をまとめました。
以下の表は、民間の生命保険会社や郵便局、県民共済等で取り扱っている生命保険や個人年金保険の加入者のうち、実際に保険料を支払っている人の年間払い込み保険料の平均額に関してのデータです。
| 12万円未満 | 12~24万円 |
24~36万円 | 36~48万円 | 48~60万円 | 60万円以上 | わからない |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 34.1% | 31.1% | 15.9% | 6.4% | 2.9% | 3.4% | 6.4% |
参考：公益財団法人 生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」
全体の平均年間保険料は19.6万円という結果でした。
年間の払込保険料が24万円未満の人が65％を超えており、多くの人が毎月の保険料は0〜2万円ほどであることがわかります。
平均保険料を参考に、ご自身に必要な保障に対する適正な保険料を考えて、保険に加入することが大切です。
30代で起こりうる病気やリスク
30代の男女それぞれの病気での死亡リスクについて確認していきます。
まず、30代男性の死亡理由のうち病気によるものを表で確認していきましょう。
| 死亡理由 | 割合 | |
|---|---|---|
| 30~34歳男性 | 悪性新生物 | 11.3% |
| 心疾患 | 9.6% | |
| 脳血管疾患 | 3.7% | |
| 35~39歳男性 | 悪性新生物 | 13.9% |
| 心疾患 | 11.4% | |
| 脳血管疾患 | 6.8% |
参考： https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/jinkou/suii09/deth8.html
続いて、30代女性の死亡理由のうち病気によるものを表で確認していきましょう。
| 死亡理由 | 割合 | |
|---|---|---|
| 30~34歳女性 | 悪性新生物 | 26.0% |
| 心疾患 | 6.0% | |
| 脳血管疾患 | 3.3% | |
| 35~39歳女性 | 悪性新生物 | 36.3% |
| 心疾患 | 7.2% | |
| 脳血管疾患 | 4.9% |
参考： https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/jinkou/suii09/deth8.html
結果を見ると、若い30代であっても三大疾病と呼ばれる「悪性新生物（がん）」「心疾患」「脳血管疾患」での死亡割合が高くなっていることが分かります。
そして30代前半の世代よりも30代後半の世代の方がその割合が高くなっており、年齢を重ねるにつれて病気で死亡する可能性が高くなっていることも確認できます。
年齢を重ねるごとに病気のリスクが高まること、三大疾病による死亡が多いことを把握して、保障を受けられるようにしておきましょう。
30代の生命保険は、何を保障して欲しいか考えることが大切
生命保険の加入や見直しを検討する際は、保障して欲しい内容を考えることが重要です。
30代という年齢はもちろんですが、家族構成やライフスタイルによっても必要な保障は異なりますので、ご自身のパターンを確認してみてください。
独身の場合
独身の人は、働けなくなった場合の医療保障や収入保障を十分にしておきましょう。
公的医療保険ではカバーできない差額ベッド代や食事代、働けない期間の収入についての保障を受けられるようにしておくことが大切です。
一方でご両親の経済的援助等をしているケース等では、死亡保障の準備も必要となります。
ご家族の生活費を残せるように事前に備えておきましょう。
また、年金保険で将来の資産を準備しておくことも重要です。
老後に必要となるお金を計算し、若いうちからしっかりと準備しておくようにしましょう。
既婚者の場合
結婚している方の場合は、自分の医療保障とご家族のための死亡保障を用意しておくことが大切です。
夫婦が共働きの場合は、どちらかが亡くなってしまっても残された配偶者の収入が充分にあれば、最低限の死亡保障を備えておけばいいでしょう。
一方、どちらかが専業主婦（夫）の場合は、万一のときにしっかり備えておく必要があります。
現時点で用意できている貯蓄や遺族年金等を考慮したうえで、死亡保障を検討しましょう。
子どもがいる場合
さらに、子どもがいる方は教育費用や生活費負担が増大するため、必要な保障額も大きくなります。
子どもの将来に備えて、死亡保障や医療保障を準備しておくことも重要です。
必要な保障額を終身保険や養老保険等で備えることもひとつの手段ですが、保険料が高くなり生活費等を圧迫してしまうこともあります。
保険料を抑えつつ、子どもの進学までの一定期間の保障を手厚くしたいのであれば、定期保険や収入保障保険等で備えておくことも有効といえます。
まとめ
本記事では、30代で押さえておくべき生命保険について解説しました。
生命保険は、保障内容や期間に応じて種類が異なります。
それぞれの特徴を把握して、自分に適した保険へ加入できるようにしておきましょう。
監修者：丸山大輝（2級ファイナンシャル・プランニング技能士）
記事提供：トランス・コスモス株式会社
監修者保有資格：2級ファイナンシャル・プランニング技能士
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|---|---|
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