今の年収なら住宅ローンの借入金額はいくら？無理なく返済したい方にやさしく解説

住宅ローンでどの程度借りられるかは、審査によって決まります。住宅ローンの審査では、さまざまな要素が精査されますが、申込者の方の年収も必ず確認されます。

では、実際に年収と住宅ローンで借りられる金額には、どのような関係があるのでしょうか。年収と住宅ローンの関係についてくわしく見ていきます。

住宅ローンを利用する際に、一般的には頭金が必要になりますが、どの程度の金額を目安にすればよいのでしょうか。また、頭金の金額を決定する際の注意点についても紹介します。

その他にも、ローンを契約する際にかかる費用や、毎月の返済額を決める上でチェックする要素についても紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

例）年収800万円の方の年間返済額の目安：800万円×20％＝160万円

毎月10万円ずつ返済し、年に2回のボーナス時には追加で20万円返済するといった返済計画なら、無理なく返済できるかもしれません。年収における返済負担率は低ければ低いほうが無理なく返済できるので、年収の20％未満の金額をローンの年間返済額に設定することもできます。

住宅購入に必要な金額すべてをローンで借りることもできますが、「頭金」を入れることもできます。

頭金とは、住宅購入やローンの契約などにかかる費用の合計額からローンで実際に借りる金額を差し引いた金額のことで、頭金が多ければ多いほどローンの借入額や返済期間が減り、返済負担も減ります。

しかし、頭金は多ければ多いほどよいということではありません。例えば、預金を全額頭金として入れてしまうなら、ローン返済中にまとまった資金が必要になったときに困ることがあります。子どもの教育費や冠婚葬祭費などが必要になったり、ケガや病気で収入が減ったりする可能性もあるでしょう。

万が一に備えつつ、ローンの負担を軽減するためにも、ある程度の預金は残した上で、頭金を入れるようにしておきたいものです。

一般的には住宅購入価格の20％程度が頭金の目安とされています。5,000万円の住宅を購入する予定なら、1,000万円ほどの頭金を用意するということになります。

また、住宅購入にかかる金額から頭金を引いた金額が、「住宅ローンで借りる金額」ではないという点にも注意が必要です。住宅を購入する際には税金がかかるだけでなく、ローンを借りるときの手数料なども発生します。例えば以下のような諸費用がかかります。

＜住宅ローン契約関係の諸費用＞

• 印紙税：ローン契約書に必要な印紙代

• 電子契約の場合は印紙貼付が不要のため、印紙代はかかりません。

• 事務手数料：金融機関への融資事務手数料

• 金融機関によっては別途融資保証料かかる場合が有ります。

＜不動産購入関係の諸費用＞

例）5,000万円の住宅を購入する場合の頭金の目安：5,000万円×25％＝1,250万円

年収は変化するので、現在の年収だけを考慮してローンの年間返済額を決める必要はありません。例えば5年後、10年後には昇進して年収が増えているかもしれません。また、子育てが一段落してダブルインカムになり、年収が大きく増える可能性もあります。

しかし、年収が増えるだけでなく、減る可能性についても考えておく必要があります。企業の業績不振によりボーナスがなくなって年収が大幅に減ったり、現在はダブルインカムでも、出産や育児などの理由により働き手が一人になることで、年収が半減したりする可能性もあるでしょう。

住宅ローンの返済期間が長い場合と、40代や50代などローンを組むタイミングが比較的遅い場合は 、退職に伴う収入減の影響を受けやすくなります。

年収がある程度変化しても無理なくローンを返済できるように、退職や転職、再就職についてもある程度の目安をつけておくことが大切です。

また、シミュレーションを利用して、無理のないローン返済額を決めることもできます。三菱ＵＦＪ銀行も住宅ローンのシミュレーションを提供していますので、ぜひ活用してプランを立ててください。

住宅ローンでどの程度の金額を借りられるか、年収からおおよその目安を計算できます。無理のない返済のためには、年収の20％以内でローンの年間返済額に定めることをおすすめします。

すでに利用中のローンがある場合には、そのローンの年間返済額を差し引いて住宅ローンの年間返済額を概算していきます。

住宅ローンの計画を立てるときには、年収の変化についても考えておく必要があります。ご自身と配偶者の転職・退職・再就職についてもある程度予想し、年間返済額の試算に反映させることをおすすめします。

三菱ＵＦＪ銀行では、住宅ローンの借入希望額や金利、借入期間、年収から、毎月の返済額、諸費用などを試算できるシミュレーションを提供しています。

頭金の目安に関しては、住宅購入価格の20％程度で考えるのが一般的です。

ただし、諸費用は住宅購入費の5％程度かかるため、忘れずにローン試算の際に含めておきましょう。

諸費用も頭金に含める場合の頭金の目安は、住宅購入価格の25％程度で考えておくとよいでしょう。

また、シミュレーションを使って年収に合わせた借入可能額の目安も試算できます。ぜひ計画的な返済に役立ててください。