便利だけど……デビットカードに潜む危険性とは？
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2021.1.6
近年、徐々に浸透しつつあるキャッシュレス決済。クレジットカードや電子マネーは有名ですが“デビットカード”という決済方法をご存知でしょうか？利用代金が銀行口座の残高からその場で引き落とされる決済方法で、現金に近い感覚で利用することができます。「月に1万円」など上限額を設定することもでき、利便性の高さからヨーロッパではクレジットカードよりも人気です。そこで今回は、デビットカードの利便性や不正利用の防ぎ方、被害にあった場合の対処方法などについて解説します。
デビットカードの利便性
（画像提供：ちばなおみ/stock.adobe.com）
デビットカード最大の利点は、利用額が“即時に”銀行口座の残高から引き落とされる点にあります。クレジットカードを使わない人の多くは、その理由として「使い過ぎが心配」を挙げます。デビットカードはクレジットカードのように「まとめて後払い」ではないため、そのような心配とは無縁です。
また、多くの実店舗だけではなくネットショッピングでも利用可能で、海外では現地通貨をATMから引き出すこともできます。カード発行会社によりますが、キャッシュバックやポイント付与といったお得なシステムも設けられていて、利便性の高い決済手段と言えるでしょう。
デビットカードに潜む危険性とは
（画像提供：weerapat1003/stock.adobe.com）
このようなデビットカードにも、不正利用の危険性があることは否定できません。利用代金が口座からすぐに引き落とされるか、後からまとめて支払うか、という違いはあるにせよ、使い方は基本的にクレジットカードとほぼ同じで、不正利用の手口も似通っています。おもなケースを見てみましょう。
カードの盗難や紛失
カードそのものを盗まれたり落としたりして、それを第三者が不正に使用するという手口。古典的ではありますが、誰しも巻き込まれる可能性はあります。
カード情報を第三者に知られる
カード自体はなくさなくても、カード番号や有効期限、氏名、暗証番号といった情報を第三者に知られてしまい、ネットショッピングなどで不正に利用される手口です。飲食店の店員が客から預かったクレジットカードを盗み見して情報を記憶し、不正利用を繰り返したという事件も実際に起きています。
スキミング
特別な装置を使用してカードの磁気ストライプに記憶されている情報を抜き出し、そこから偽造カードを作成して不正に利用するという手口です。ただ、最近ではスキミング対策のため、偽造がしにくいICチップ付きのカードが普及しています。
フィッシング詐欺
フィッシング詐欺とは、インターネットバンキングの偽ホームページや偽のショッピングサイトに誘導したり、宅配業者の不在通知などを装ったメールを送信したりして、そこに入力させた個人情報やカード情報などを使い詐欺行為を働く手口です。近年は本物のサイトと見分けがつかないほど精巧な偽サイトも出てくるなど、どんどん巧妙化しています。
ネットショッピング詐欺
偽のショッピングサイトで「有名ブランド商品を破格の値段で売る」などと偽り、商品の代金を振り込ませだまし取ったり、入力されたカード情報を不正に利用したりする手口がネットショッピング詐欺です。スマートフォンの普及によってネットショッピングがより身近になったことに比例し、被害件数も増大しています。
デビットカード不正利用被害の防ぎ方
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前述したように、デビットカードの不正利用はカード情報を第三者に知られることによる「なりすまし」がおもな手口です。なりすましを防ぐには、カード情報を他人に知られないようしっかりと管理することがもっとも重要です。その上で、不正利用を防ぐためにできる方法を見ていきましょう。
代金引き落とし口座を貯蓄用の口座にしない
デビットカードで決済した代金は口座の残高から引かれます。つまり、「口座に入っている金額以上の決済はできない」ということです。給与やアルバイト代の振込口座や貯蓄用の口座とは別の残高が多くない口座を設定しておけば、万が一不正利用されても被害額を抑えることができます。
利用限度額を設定する
ほとんどのデビットカードでは、「1回あたり」「1日あたり」「1ヵ月あたり」の決済額の上限を設定できます。これにより、万が一不正利用の被害にあっても被害額を抑えることができます。
海外での利用機能を停止しておく
多くのデビットカードには、海外のATMで現地通貨を引き出せる機能が付帯しています。近年、金融犯罪はグローバル化しています。海外での利用機能は基本的にオフにしておき、海外への旅行や出張の際にだけ利用できる状態にするのが望ましいでしょう。
利用履歴をこまめにチェックする
デビットカードを発行している会社や金融機関の多くは、スマートフォンからリアルタイムで口座残高を確認できるアプリをリリースしています。利用履歴はこまめにチェックしましょう。また、個別の決済ごとにメールで通知してくれるサービスもありますので、併せて利用するとよいでしょう。
もし、身に覚えのない引き落としがあった場合の対処方法
（画像提供：伸樹 櫻田/stock.adobe.com）
念入りに注意を払っていても、不正利用の被害は誰にでも起きる可能性があると心得ておきましょう。
しかし、クレジットカードと同様、デビットカードでも不正利用の被害にあった場合には補償措置を受けることができます。そういった面で現金より安心と言えます。万が一、身に覚えのない引き落としがあった場合、どのような行動を取ればいいのでしょうか。
カード発行会社に連絡する
不正利用に気づいたら、まずは利用しているカードの発行会社・銀行に電話して利用を停止してもらいましょう。まずは不正利用の拡大を止めることが先決です。
紛失・盗難や緊急の用件は、どの会社も24時間受付しています。窓口の電話番号はカードの裏面やホームページ、カード申込時の利用案内などから確認できます。
警察に届出をする
カードの紛失・盗難による不正利用が疑われる場合は、警察に連絡をしましょう。この連絡はあくまでも紛失・盗難の届出。不正利用に関する被害届ではありません。デビットカードの場合、不正利用の被害者はあくまで「カード発行会社」という扱いになり、被害届を出せるのは「カード発行会社」なのです。
ただし、不正利用による損害に対する補償措置を受けるには、警察への届出が必要になることがほとんどなので、なるべく早く最寄りの警察に相談しましょう。
カード発行会社から届く届出書に記入・返送する
カード発行会社からの電話での聞き取りに答えたり、届出書に必要事項を記入したりして、カード発行会社の調査に協力しましょう。
補償内容や期間は無制限というわけではなく、カード発行会社により異なります。故意または重大な過失による損害や補償期間外の損害の場合など、補償対象とはならないケースもあるので、詳しくはホームページや規約などを確認しましょう。
より安全にデビットカードの利用を
デビットカードの不正利用を未然に防ぐための対処方法は、比較的すぐに取り組めるものばかりです。この対処方法も決して完璧ではなく、その上をいく犯罪がいつ発生するかもわかりません。
それでも日ごろから取り組むことで、万が一被害に遭ったときに被害を最小限に抑える効果が期待されます。また、被害に合ったことにいち早く気づくことができ、対応に向けて早く行動することができるでしょう。
デビットカードは、その利便性と現金に近い感覚での決済が可能といった意味でも、今後もっと浸透していく可能性があります。その利便性を活かすためにも、デビットカードに潜む危険性を理解し、より安全な使用への理解を深めていきましょう。
執筆者：株式会社ZUU
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