住宅ローンの借り換えに最適なタイミングはいつ？借り換えメリットを最大限にするには

これから紹介する6つが大きなメリットを得やすいタイミングだと言えます。

金利が低い、団体信用生命保険の保障内容が今よりも充実しているなど、条件の良い金融機関があり、借り換えシミュレーションをして多くのメリットが得られそうであれば、そのときが借り換えタイミングと言えます。

借入中ローンの固定金利期間終了時は、借り換えを検討するタイミングとして有効です。固定金利期間終了後は、変動金利か固定金利にするかを選べますが、どちらもその時点での基準金利が元となります。特に、当初から固定金利借入中の場合は当初期間優遇型の優遇幅であることが多く、「当初固定●年」など当初固定期間は金利優遇の恩恵を大きく受けられる反面、固定期間が終了すると優遇幅が小さくなるため、他の金融機関でより低い金利で借り換えることで返済額を抑えることができます。

また変動金利で元利均等返済の場合は、金利が見直されても5年間は返済額が変わらない「5年ルール」がある金融機関が多いです。変動金利の5年ルールの見直しのタイミングで、借り換えを検討するのもよいでしょう。

住宅ローンの審査は、その人の年収と住宅ローン、現在借り入れしているその他のローンのバランスを見て行われます。

たとえば、車のローンを組んだ場合、新たな借り入れが難しくなってしまうことがあります。そのため、これから車などをローンで買う予定のある場合は、その前に借り換えを済ませておくと審査に通りやすくなります。

上記のように収入と借り入れ状況によって審査を行うことになりますが、職場の配置転換や夜勤、残業の有無などで収入が減少する場合には審査に通りにくくなることがあります。

また、転職すると一定期間審査に通らない場合もあるため、転職を考えているのであれば転職前に借り入れすると良いでしょう。反対に、最近転職をした人だと期間をあけて審査を受けるのもひとつの手です。

住宅ローンを契約する際、原則として団体信用生命保険への加入が必須になります。そのため、健康状態によっては団体信用生命保険に加入できず、借り換えができない場合があります。健康状態が良好なときに借り換えを済ませておくと良いでしょう。

反対に、過去に何か治療を受けていて現在は申し込みができなくても。一定期間空けることで申し込みできるようになることもあります。

借り換えには注意するべき点もあります。注意点を以下にまとめました。

通常、同じ金融機関での借り換えではできません。例えば、A銀行で借入中の場合、A銀行以外の金融機関で借り換えを検討する必要があります。ただし、A銀行経由で住宅金融支援機構で借入中の場合は、A銀行の住宅ローンで借り換えができるなど特定の条件下では同じ銀行でも可能な場合があります。

借り換えにあたっては、新たな金融機関での住宅ローンの審査を通過する必要があります。
収入の減少、転職、健康状態の悪化、返済実績の問題などがある場合、審査に通らない可能性があります。
また、借り換えによって借入中のローンの返済期限を延ばすことや、債務者を変更することは通常できません。現在単独で借り入れしているローンをペアローンに借り換えたり、ペアローンで借り入れしているローンを単独でのローンに借り換えたりすることは原則できません。

住宅ローンの借り換えは、新たな金融機関での審査が必要になるため、該当する書類の準備が必要になります。スムーズに手続きを進めるには、借換先の金融機関での必要書類を事前に確認しておきましょう。

借り換えのタイミングや注意点、手続きの逃れについて解説してきましたが、借入中のローンの内容は人によって異なるため「借り換えのベストなタイミングも人それぞれ」となります。
とはいえ、借り換えを行うことで月々の返済額や総返済額が下がるなどのメリットが大きいなら、できるだけ早期に借り換えをするのがよいでしょう。
まずは借り換えでどの程度のメリットがあるのかをシミュレーションしたうえで、ここまで解説してきた条件なども踏まえ、ご自身にとって最適なタイミングを見極めていきましょう。